中國消費者報報道(記者聶國春)本月起，全國多個省市啟動了2021年城鄉居民基本醫療保險集中繳費工作，長期護理保險(以下簡稱長護險)可打包參保成為一大亮點。

　　長護險是指為那些因年老、疾病或傷殘而喪失日常生活自理能力、需要長期照護的人提供護理費用或護理服務的保險。長護險是應對人口老齡化的重要舉措之一，被稱為除養老、醫療、工傷、失業、生育五項社會保險之外的社保“第六險”。

　　我國自2016年啟動長護險試點以來，長護險在減輕失能老年人家庭經濟負擔、優化醫療資源配置、改善老人生存質量、促進康養產業發展等方面的作用日漸顯現。2019年，《政府工作報告》提出“擴大長期護理保險制度試點”。2020年9月16日，國家醫保局會同財政部印發《關于擴大長期護理保險制度試點的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)，新增天津、昆明、南寧等14個長護險試點城市。至此，長護險制度試點城市(區)已擴至49個。

　　居民參保熱情高漲

　　今年9月底，家住湖北荊門市的李女士去繳納了城鄉居民醫保，除了280元的醫保費，李女士還花36元參保了長期護理保險。“長護險繳費方便，也比較便宜，可以在一定程度上緩解自己的養老風險。”李女士對長護險非常認可，覺得這個錢花得值當。

　　荊門是長護險首批試點城市之一。記者了解到，當地資金籌集采取個人繳納、醫?；饎潛?、財政補助結合的方式，按照該市上年度居民人均可支配收入的0.4%確定：其中個人承擔37.5%，醫保統籌基金劃撥25%，財政補助37.5%，待遇水平與繳費年限掛鉤。失能老人能得到的長期護理服務包括：居家服務、養老機構護理和醫院護理三種方式。護理費用按每床每日實行限額管理，標準限額在100元-150元之間，限額內支付比例在70%-80%之間。

　　與荊門一樣，浙江義烏也是個人年均繳費36元，其余由單位或政府財政負擔，困難群眾個人繳費由財政全額補助。江西上饒對該險收費標準則為100元/人/年，個人承擔40元。而上海暫時不需個人額外繳費，由當地政府統一劃扣。

　　中國國際經濟交流中心的研究團隊調查發現，在長護險籌資上，大部分試點城市探索建立了多元化資金籌集模式，即個人繳費、單位繳費、醫保統籌基金劃轉、政府財政補貼多方責任共擔的籌集機制。從資金籌集形式看，有定額籌資和比例籌資兩種方式。定額籌資按照制度規定的特定額度標準來劃轉資金或繳納保費;比例籌資是按照一定比例劃轉或繳納保費至護理基金。

　　不管是哪種方式，目前多數試點地區長護險個人繳費額合理，受到不少退休老人關注和歡迎。數據顯示，截至2019年6月底，長護險參保人數已達8854萬人。

　　眾多失能老人獲益

　　老百姓積極參保長護險，除了政府的補貼，更在于對健康養老的擔憂。數據顯示，截至2019年底，中國60歲及以上人口達2.54億人，失能人員超過4000萬人。

　　根據《2018-2019中國長期護理調研報告》，4.8%的老年人處于重度失能，7%處于中度失能，超過十分之一的老年人在穿衣、吃飯、洗澡、如廁等方面的基本生活無法完全自理。國內失能服務主要依靠家人或保姆等非專業人士。購買第三方服務的話，以重度失能為例，一半以上專業照護服務購買者的每月費用占可支配收入的比例超過了90%。子女是主要的費用承擔者，平均需承擔49.1%的費用。

　　正所謂“一人失能，全家失衡”，長護險則成為守護老年家庭平衡的天平。

　　上海的陳阿婆就是長護險試點的受益者。今年89歲的陳阿婆患有帕金森，生活不能自理，現在護理員每周有5天會到她家里提供一小時的專業照護服務，費用每小時65元，自己只需支付6.5元，其余90%由長護險基金支付。

　　像陳阿婆這樣的受益者還有很多。國家醫保局的數據顯示，截至2019年6月，享受長護險待遇人數有42.6萬，年人均基金支付達9200多元。

　　記者了解到，申請長護險資格需要具備一定的條件，必須年滿60周歲，且經由老年照護機構鑒定達到標準的失能老人才能享受到長護險保障服務。在護理服務上，不同程度的失能老人有三種不同的方案選擇——居家護理、養老機構護理和住院護理。

　　以江蘇南通為例，目前該市享受長護險待遇的有2.6萬人，并形成了集機構照護、居家服務、津貼補助、輔具支持、預防管控五位一體的長護險“南通模式”。

　　探索建立獨立險種

　　值得注意的是，在長護險試點擴圍的同時，《指導意見》還為長護險提出了未來的規劃道路，那就是“堅持獨立運行，著眼于建立獨立險種，獨立設計、獨立推進”。

　　國家醫保局有關負責人表示，長期護理保險制度在管理鏈條、管理環節、保障內容上都有自身的獨特性，保障功能通過現有社會保險制度拓展無法實現?！吨笇б庖姟分塾诮ⅹ毩㈦U種，明確制度試點目標，力爭在“十四五”期間，基本形成適應我國經濟發展水平和老齡化發展趨勢的長期護理保險制度政策框架，推動建立健全滿足群眾多元需求的多層次長期護理保障制度。

　　平安保險代理人楊梓看來，現有的社會保險分工已經比較明確，并未將失能人群的照護需求涵蓋在內。同時，長護險脫胎于醫療保險，尤其是目前在籌資上容易受到醫療保險的運行情況影響，缺乏穩定性和可持續性。因此，長護險獨立設計非常有必要。

　　那么，長護險成為“社保第六險”后，資金從哪里來?會否增加個人和單位的繳費壓力?對此，《指導意見》給出了明確答案，將以單位和個人繳費為主，原則上按1∶1比例分擔。《指導意見》中提出，將從單位繳納的職工醫保費中劃出一部分作為長期護理保險的單位繳費，不新增單位負擔。同時，個人繳費部分目前不強制額外支付，可以從職工醫保的個人賬戶中扣繳。如果是特殊困難退休職工，可通過財政等其他籌資渠道給予適當資助，幫助困難群體進入保障網。

　　●觀察

　　三大問題待解決

　　雖然長護險作為獨立險種的地位得到明確，但在中國太保壽險上海分公司副總經理周燕芳看來，作為一項新的社保制度，長護險各地試點的籌資方式、運作模式、相關標準都各有差異，為未來的制度統一帶來了一定的障礙。

　　“目前有約七成的長護險由保險公司參與經辦，但保險公司遇到的最大問題還是各地長護險試點的制度政策上存在非常大的差異性，很難形成一套統一的模式在各地進行推廣。”周燕芳說。

　　記者疏理公開信息統計發現，在籌資方式上，15家前期試點城市中，10個為定額方式，3個為比例方式，1個為“比例+定額”方式;在支付方式上，有7個是按比例補償，另一部分則為定額支付;而15個城市在補償對象的準入標準、支付金額的具體標準上更是五花八門。

　　中國國際經濟交流中心研究員張瑾則認為，全國統一的失能評估等標準體系未建立，造成地方間把握不一致的情況，影響制度公平性，也影響建立全國統一的長期護理保險制度。

　　此外，推行長期護理險，最終還是需要有人來提供照護服務。專家指出，目前我國護理人員缺口較大、年齡結構不盡合理、專業性不強等問題還較為突出。按國際標準失能老人與護理員3∶1的配置標準推算，至少需要1300萬護理員，但現有養老護理從業人員僅30萬，遠不能滿足養老服務需求。