中國消費者報報道（記者 聶國春）8月4日，中國精算師協會在北京組織召開了中國保險業意外傷害經驗發生率表(2021)專家論證評審會，與會專家出具了給予本次意外險發生率表編制項目通過的評審意見。

據了解，中國保險業意外傷害經驗發生率表是意外傷害保險風險細分、產品創新的重要基礎。銀保監會在2020年3月發布的《關于加快推進意外險改革的意見》(以下簡稱《意見》)中就明確提出了意外險改革六大治本之策，其中之一就是編制意外險發生率表。

“低賠高費”問題突出

近日，網友小葉在網上吐槽意外險理賠引發關注。小葉稱，2020年8月，她花288元為母親買了份意外險。今年7月，母親遭遇交通意外，斷了6根肋骨，構成10級傷殘。小葉向保險公司提交理賠申請后卻遭到拒賠，理由是“被保險人無法提供年固定收入達到10萬元的證明”。

年收入不足10萬元不能理賠?小葉覺得這很不合理。對此，網友們觀點不一：有人認為條款明確、拒賠合理，有人認為這就是保險公司故意“挖坑”……《中國消費者報》記者在中國裁判文書網搜索發現，近年來有關意外險的理賠糾紛達數百件，與小葉類似的理賠糾紛也有好幾起。

2019年4月，劉某在網上為自己投保了一份安心財險承保的水滴百萬意外險(2018)。2020年3月，劉某乘坐電動車發生交通意外身故。出險后，劉某家人向安心財險理賠，安心財險以劉某不符合1-3類職業且年收入未達10萬元的特別約定為由拒賠。隨后，劉某家人起訴安心財險。一審法院認為，安心財險未提交證據證實，保單上收入限制的特別約定對投保人劉某進行了提示或明確說明，故該特別約定不產生效力，判決安心財險賠付100萬元。安心財險提出上訴后，二審法院河南濮陽中級人民法院維持了一審判決，依據是“雖然投保頁面顯示保險條款和投保須知，但投保人是否閱讀并不影響后續投保程序;投保頁面沒有設置主動彈出對話框，也沒有進行醒目的標識提醒”。

那么，保險公司為什么要對意外險設置收入條款呢?記者了解到，保障型保險的保額與收入掛鉤，其實是保險公司的常規操作。這一方面是為了規避道德風險，另一方面則是為了規避單一保單風險。

雖然保險條款有明確約定，但意外險理賠率低卻是不爭的事實。銀保監會此前發布的數據顯示，2019年，意外險業務保險收入1175.16億元，賠款支出297.66億元，理賠率不足30%。

與低賠付率相比，意外險的費率卻非常高。一些意外險手續費率、渠道費用水平較高，例如旅游意外險通常在25%以上，銀行借款人意外險在部分渠道手續費率高達50%以上，有的航空意外險的手續費甚至高于90%。

對此，清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究總監朱俊生表示，意外險實際賠付率并不高，但是中間渠道費用高，這說明意外險費率形成的機制存在一定問題，應該推進意外險定價市場化改革。

改革按下快進鍵

“意外險市場基礎薄弱，定價機制科學性不強，銷售行為不夠規范，功能和作用發揮不夠充分，與現代保險服務業的要求不相適應。”這是《意見》提出要進行意外險改革的原因。

在對應舉措上，除了編制意外險發生費率表外，健全意外險精算體系、建立產品價格回溯調整機制、加快推進標準化建設、大力推動產品自主創新等是治本之策。在治標層面，《意見》針對搭售和捆綁銷售、手續費畸高、財務業務數據不真實等頑疾，組織開展意外險市場專項清理整頓。

今年以來，意外險改革明顯提速。4月，銀保監會向各保險公司下發了《意外傷害保險業務監管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)，首次對產壽險公司的意外險業務進行了統一規范，并再次劍指搭售和捆綁銷售、手續費畸高、財務業務數據不真實等突出問題。

《辦法》規定，保險公司在厘定保險費時，應符合一般精算原理，采用公平、合理的定價假設。《辦法》要求，對過去三年平均賠付率低于50%的短期意外險產品，保險公司應及時調整定價以確保下一年度賠付率不低于50%;對于連續兩年保費收入超過200萬元且賠付率低于30%的產品，保險公司應停售該產品。同時，針對捆綁銷售等市場亂象，列出了11條意外險經營禁令，其中“捆綁在非保險類商品或服務上向不特定公眾銷售或變相銷售意外險”位居首位，此外還包括強買強賣、跨區銷售、虛假宣傳、激活注冊極短期意外險、惡意混淆意外險與責任險、提前60天預收保費等。

5月下旬，中國精算師協會、中國保險行業協會、中國銀行保險信息技術管理有限公司又聯合發布了《中國保險業意外傷害經驗發生率表(2021)(征求意見稿)》。

據了解，意外險發生率表首次編制了區分應用場景的個人普通意外、少兒學平意外的身故及傷殘發生率表或比例表，并區分到性別與年齡，為風險細分及產品創新提供依據。同時，首次編制了分職業等級風險系數參考表，為行業進一步厘清職業風險等級及風險狀況奠定了基礎。

中國精算師協會、中國保險行業協會相關負責人在答記者問時表示，意外險發生率表的編制將使得意外險產品定價更為合理，市場發展更為規范，產品創新更有依據，提升消費者滿意度。

消費者受益幾何

公開數據顯示，2020年，保險行業意外險保費錄入1174億元，理賠金額達到了316億元，這顯然低于《辦法》規定的賠付率。

在朱俊生看來，監管改革的思路是對意外險綜合成本結構進行調整，拉高賠付率、降低費用率，這顯然有利于消費者。

對于“賠付率低于30%應停售”的規定，多位保險業人士表示，這對保險公司意外險業務影響較大，主要涉及駕乘意外險、航空意外險、借款人意外險等賠付較低的產品。尤其是駕乘意外險，此類產品從全行業來看，賠付率都很低，不足10%，可能會停售。

北京中高盛律師事務所律師李濱在接受《中國消費者報》記者采訪時表示：“將意外險賠款直接支付給事故責任方等方式，混淆意外險與責任險”被列入11條禁令，值得肯定。不過，混淆意外險與責任險既有將意外險按著責任險來進行理賠的，也包括本應是責任險，而設計為意外傷害保險進行經營的情形，但《辦法》對此并沒有明確禁止。李濱舉例說，駕意險投保人為車主，但是當車主作為駕駛人出險后，駕駛人需要承擔乘車人的賠償責任，同時乘客將獲得保險公司的賠償。也就是說，乘客獲得兩份賠償，而本來想通過保險轉嫁自身賠償責任的車主，花了保費卻沒有受益。在李濱看來，這種保險是典型的責任保險，而非意外險。

記者注意到，除了治亂象、降費率，《辦法》還特別強化了針對意外險的信息披露要求，這也將在很大程度上提高意外險的透明度，為產品創新奠定數據基礎，同時防范騙保騙賠事件的發生。

 

●記者手記

讓意外險少些意外

數字化時代，數據是最重要的資產，也是規范市場的利器。

2019年，保險業實現保費收入42645億元，提供保險金額6470.04萬億元;其中意外險保費收入1175億元，保額2824.62萬億元，保費占比2.76%，保額占比43.66%。一個保費占比不足3%的險種，卻提供了接近50%的保險金額，這就是銀保監會就意外險這個“小險種”單獨發布“改革的意見”的原因之一。

意外險市場亂象重重，源于費率高企而賠付率較低，這使得險企、代理銷售機構均有動力去推銷意外險產品，宣傳誤導、強制搭售等違規行為也由此產生。因此，改革的重點之一就是健全價格形成機制，鼓勵市場主體根據自身歷史數據、行業經驗、市場情況等因素科學厘定符合市場實際的費率。而意外險發生率表編制工作，就是要夯實意外險數據基礎，逐步形成意外險數據規范及相關行業標準，以夯實意外險的定價基礎，加快建立意外險費率市場化形成機制。

除了規范市場，意外險發生率表及風險管理報告還將提供豐富多元的數據參考，尤其是對意外醫療、農村小額意外、借款人意外等產品，以及承保、理賠、死亡率、殘疾率等維度進行了更加深入的分析，這也將為意外險產品創新提供更為詳實的數據基礎。

因此，在嚴格市場監管的同時，讓我們一起期待意外險發生率表的早日發布，用大數據來減少意外險的意外。 (聶國春)