中國消費者報報道（記者聶國春）為更好滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求，銀保監(jiān)會12月1日發(fā)布《關(guān)于開展養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點的通知》（以下簡稱《通知》），決定自2023年1月1日起開展養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點，試點期限暫定一年。

《通知》明確，參與試點的養(yǎng)老保險公司4家，分別為中國人民養(yǎng)老保險有限責任公司、中國人壽養(yǎng)老保險股份有限公司、太平養(yǎng)老保險股份有限公司和國民養(yǎng)老保險股份有限公司。試點區(qū)域為北京市、上海市、江蘇省、浙江省、福建省、山東省、河南省、廣東省、四川省、陜西省。

據(jù)了解，目前銀保監(jiān)會已經(jīng)先后啟動了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老理財產(chǎn)品、特定養(yǎng)老儲蓄等試點。那么，為什么要啟動商業(yè)養(yǎng)老金試點呢？商業(yè)養(yǎng)老金與個人養(yǎng)老金有什么區(qū)別？不同人群又該怎樣選擇？

“商業(yè)養(yǎng)老金是養(yǎng)老保險公司經(jīng)營的新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，主要依托保險經(jīng)營規(guī)則創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，向客戶提供養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理、風險管理等服務(wù)。”銀保監(jiān)會有關(guān)負責人在答記者問時表示，開展養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點，有利于進一步豐富商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，促進和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。

上述負責人介紹說，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)采取賬戶與產(chǎn)品相結(jié)合的模式，為個人建立信息管理賬戶，提供不同期限、風險水平、流動性的商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品。同時，建立“鎖定養(yǎng)老賬戶+持續(xù)養(yǎng)老賬戶”的雙賬戶組合，兼顧鎖定養(yǎng)老資金長期投資和個人不同年齡階段流動性的需要。產(chǎn)品以積累養(yǎng)老金為主要功能，提供定額分期、定期分期、長期（終身）年金化領(lǐng)取等多種領(lǐng)取安排，并可提供一定的身故、意外傷害等附加風險保障，以及包括收支測算、需求分析、資產(chǎn)配置等養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)。此外，建立產(chǎn)品托管機制，加強投資監(jiān)督和估值對賬，通過多種手段控制風險。

養(yǎng)老保險公司是我國金融市場中唯一一種名稱中帶有養(yǎng)老字樣的專業(yè)型保險機構(gòu)，在發(fā)展養(yǎng)老金融方面具有多年的客戶服務(wù)和養(yǎng)老金投資管理經(jīng)驗。在《通知》發(fā)布后，參與試點的國民養(yǎng)老保險股份有限公司表示，公司已經(jīng)在產(chǎn)品、系統(tǒng)、投資、運營、客服、人員和制度準備等方面做了充分籌備，將在第一時間備案商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品。中國人壽養(yǎng)老保險股份有限公司也稱，該公司根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品“資金長期性、收益安全性、領(lǐng)取約束性”的基本定位，正在探索開發(fā)系列產(chǎn)品，以兼顧不同年齡、不同職業(yè)、不同風險偏好居民的多樣化需求，實現(xiàn)覆蓋至退休的養(yǎng)老資金生命周期管理。

當前，個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正在全國36地如火如荼地開展試點。對于商業(yè)養(yǎng)老金與個人養(yǎng)老金的區(qū)別，銀保監(jiān)會有關(guān)負責人表示，商業(yè)養(yǎng)老金是個人自愿參與，市場化、法治化運作的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，由養(yǎng)老保險公司提供包括賬戶管理、規(guī)劃顧問、產(chǎn)品購買、長期領(lǐng)取等一站式服務(wù)。個人參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，年滿18周歲即可，不享受相關(guān)個稅優(yōu)惠政策。而個人養(yǎng)老金是由政府政策支持的養(yǎng)老制度，只有社保參保人可以參加，只能購買符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品，可享受稅收優(yōu)惠。

“商業(yè)養(yǎng)老金定位于面向廣大人民群眾的普惠性、創(chuàng)新性個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，是第三支柱養(yǎng)老保險的組成部分，對個人養(yǎng)老金制度發(fā)展具有支持和補充的作用。”該負責人表示，下一步，銀保監(jiān)會將密切跟蹤試點進展，規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營，加強監(jiān)督管理，切實維護消費者合法權(quán)益。同時，及時評估總結(jié)試點情況，研究完善監(jiān)管制度，適時推廣試點經(jīng)驗，推動養(yǎng)老保險公司更好地服務(wù)多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)。