中國消費者報報道（記者聶國春）近年來，市場上頻繁出現企事業單位、個人，甚至政府部門違法使用“銀行”字樣的情況，容易對社會公眾造成誤導，擾亂金融市場秩序。銀保監會、國家互聯網信息辦公室、工業和信息化部、市場監管總局日前聯合發布《關于規范“銀行”字樣使用有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），對“銀行”字樣使用的主體范圍、名稱含義、整改規范、宣傳教育、參照適用情形等作出了明確規定。

未經批準不得使用“銀行”字樣

據了解，我國《商業銀行法》第十一條、第七十九條規定，未經國務院銀行業監督管理機構批準，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣；未經批準在名稱中使用“銀行”字樣的，由國務院銀行業監督管理機構責令改正，沒收違法所得并罰款。

嚴格控制企業名稱中使用“銀行”字樣也是國際銀行業監管的基本原則。巴塞爾委員會《有效銀行監管核心原則》第四條提出，只有持照并受到監管的機構才能在其名稱（包括域名）中使用“銀行”一詞或派生的“銀行業務”等詞，以避免出現任何可能誤導公眾的情況。

銀保監會有關部門負責人在答記者問時表示，銀保監會及派出機構近年來查處了多起違法使用“銀行”字樣的案件。但是，由于我國《商業銀行法》相關對應條文中對于“單位”“名稱”等規定過于原則化，并且隨著互聯網行業的發展，出現了在微博、微信公眾號、自媒體等網絡平臺上違法使用“銀行”字樣，引發公眾誤導的情況。《通知》主要在《商業銀行法》第十一條、第七十九條規定的基礎上，明確細化了相關內容，并結合當前規范整改工作實際情況，完善有關工作要求。

《通知》明確，未經銀保監會及其派出機構批準，任何法人、非法人組織不得在名稱中使用“銀行”字樣，自然人（包括個體工商戶）不得以營利性為目的或者以可能誤導公眾的方式在名稱中使用“銀行”字樣。所謂“名稱”，包括法人、非法人組織名稱的全稱、簡稱；商標名稱；產品、業務和服務名稱；互聯網網站名稱、互聯網用戶賬號名稱、移動互聯網應用程序（APP）名稱等。

除“銀行”字樣外，違法違規使用了“總行”“分行”“支行”“農商行”“城商行”“農村信用社”“城市信用社”“儲蓄所”“資金互助社”等字樣，仿冒銀行機構營業場所裝潢、網站外觀、移動互聯網應用程序外觀和標志等情形，欺騙或者可能誤導金融消費者的，亦將參照《通知》要求，進行整改。

網絡平臺負有審核義務

在明確了使用范圍和名稱含義后，《通知》亦對監管及業界各方提出了要求。

《通知》指出，銀保監會及其派出機構應當對轄內“銀行”字樣使用情況加強監測，根據違法行為依法進行行政處罰。互聯網行業違法使用“銀行”字樣的，由網絡賬號歸屬地或網絡運營者所在地銀保監局牽頭開展整改規范工作。網信部門、電信主管部門、市場監管部門在職責范圍內應當加強對含有“銀行”字樣名稱的審核工作。各銀保監局應積極協調、會同網信部門、電信主管部門、市場監管部門共同開展整改規范工作，并通過主動提示或依職權更名等方式糾正違法行為。

《通知》要求，各銀行保險機構發現違法使用“銀行”字樣情況的，應當及時向銀保監會或其派出機構報告。對于違法使用“銀行”字樣的主體，各銀行保險機構不得為其業務系統開發提供技術支持，不得與其開展營銷推廣方面的業務合作；在提供授信、承保等金融服務時，應當對其整改情況進行必要審查。互聯網用戶賬號服務平臺、移動互聯網應用程序分發平臺，應當要求注冊“銀行”字樣的賬號和移動應用程序主體提供金融許可證或者其他職業資格、服務資質等相關材料，并進行必要核驗。未獲相關資質的，不予注冊、上架。

《通知》還要求，銀保監會及其派出機構應當將規范使用“銀行”字樣的宣傳內容納入金融消費者教育和普法宣傳活動，設立公眾監督舉報電話，并通過風險提示、案例通報等形式，增強社會各界規范使用“銀行”字樣及防騙、防詐的意識。

“目前社交媒體、短視頻平臺、各類APP等場合、渠道違法使用‘銀行’字樣的行為更多、更隱蔽，《通知》要求相關互聯網平臺、短視頻平臺主體履行審核義務，有利于杜絕違法使用‘銀行’字樣等行為。”招聯金融首席研究員董希淼說。

“兩山銀行”等被摘牌和更名

值得注意的是，當前存在一些并非從事金融業務的工商企業使用如“時間銀行”“糧食銀行”等“銀行”字樣的情況。有的地方推廣公共項目平臺時也存在違法使用“銀行”字樣的情況，并通過公開掛牌、媒體報道等形式進行宣傳。

“實際上相關名稱完全可以用‘寶庫’‘倉庫’等其他名稱替換，既滿足合規要求，也不影響正常業務的開展。”銀保監會有關負責人介紹說，目前，浙江等地方已經開展了“兩山銀行”等摘牌和更名工作，整改進展順利。

上述負責人表示，《通知》發布后，存在違法使用“銀行”字樣的主體應主動及時更名。對于違法行為輕微并及時改正等情形的，可以依法免予處罰。下一步，銀保監會、網信辦、工信部、市場監管總局將共同開展違法使用“銀行”字樣行為的整改規范工作，保障金融消費者合法權益，維護金融市場秩序。