中國消費者報報道（記者聶國春文/攝）3月7日，國務院辦公廳正式發布《關于進一步優化支付服務提升支付便利性的意見》（以下簡稱《意見》）。《意見》指出，近年來，我國移動支付發展迅速。但由于我國老年人等群體偏好使用現金，部分外籍來華人員習慣使用銀行卡或現金支付，對使用移動支付不習慣、不適應，支付服務包容性有待提升。針對不同群體的支付習慣，要統籌力量打通支付服務存在的堵點，彌合數字鴻溝，著力完善多層次、多元化的支付服務體系，為老年人、外籍來華人員等群體提供更加優質、高效、便捷的支付服務。

支付服務目前存在哪些堵點、難點？在國務院常務會議2月23日審議通過《意見》后，相關政府部門和金融機構采取了哪些舉措來提升支付服務便利性？

兩大支付堵點亟待優化

隨著國內移動支付的快速發展，很多年輕人出門已經不再攜帶錢包，一部手機就能搞定支付。不過，看起來十分便利的移動支付也給一些群體帶來了困擾。

在北京與女兒共同生活的退休老人鐘先生說，以前出門買菜習慣帶上現金，但這兩年北京菜市場上的攤販嫌找零錢麻煩，都不樂意收現金了，有時拿著一張百元大鈔卻沒人能找零。沒辦法，他只好改用手機支付。

“我視力不太好，手機上網也經常卡頓。最關鍵的是，我擔心哪天輸錯金額，那損失就大了。”鐘先生說。顯然，對于使用移動支付，鐘先生頗為無奈。

移動支付漸成主流支付方式。

對于支付服務中存在的問題，中國人民銀行副行長張青松在3月1日國新辦舉行的國務院政策例行吹風會上總結，堵點主要體現在兩大方面：一是老年人等群體依然偏好現金支付，面臨移動支付“數字鴻溝”問題；二是外籍來華人員對國內支付環境不習慣、不適應。張青松說，解決這兩大堵點還有一些難點問題需要克服，包括境外銀行卡刷卡費率遠高于國內支付費率、目前受理境外銀行卡的商戶數量較少、商戶沒有零錢找零等。

據了解，外籍人士習慣刷卡和現金支付，但要滿足外卡刷卡支付，商戶通常要配備POS機具，這需要一定成本。而且，外卡刷卡費率遠高于國內的條碼支付費率，商戶開通外卡受理意愿不強。

六項舉措提升便利性

如何打通堵點，提升支付服務的便利性？《意見》聚焦銀行卡受理、現金支付、移動支付、賬戶服務、宣傳推廣等重點領域、重點環節，提出了六項任務舉措。一是切實改善銀行卡受理環境，滿足老年人、外籍來華人員等群體“食、住、行、游、購、娛、醫”等場景銀行卡支付需求。二是堅持現金兜底定位，持續優化現金使用環境，不斷提升外幣兌換和現金服務水平。三是進一步提升移動支付便利性，鼓勵銀行、支付機構和清算機構合作，做好適老化、國際化等服務安排。四是更好保障消費者支付選擇權，規模以上的大型商圈、旅游景區、文娛場所、酒店住宿等重點場所，必須支持移動支付、銀行卡、現金等多樣化支付方式。五是優化開戶服務流程，合理實施賬戶分類分級管理，緊盯重點地區、重點網點、重點業務環節，完善開戶配套措施，不斷提升賬戶服務水平。六是綜合運用多種方式和渠道，持續加強支付服務宣傳推廣。

人民銀行給出的方案是“大額刷卡、小額掃碼、現金兜底”。即在大型商圈、機場、火車站等場所，指導商業銀行、支付機構加快推動商戶開通境外銀行卡的受理。移動支付方面，將指導支付寶、財付通優化業務流程，提高綁卡效率，將外籍來華人員使用移動支付的單筆交易限額由1000美元提高到5000美元、年累計交易限額由1萬美元提高到5萬美元。“現金兜底”方面，人民銀行將綜合提升外幣兌換、ATM取現等方面工作。同時，針對現金支付找零的難點，要求商業銀行提供“零錢包”服務。

“比如300塊錢一個錢包，里面全是零鈔，無論是出租車司機還是餐館老板都可以去兌換，以方便找零。”張青松說。針對老年人的“數字鴻溝”問題，張青松表示，目前，主要移動支付App均已進行了適老化升級，通過簡化流程、放大字體圖像、專線人工客服等多種方式，提升老年群體移動支付服務體驗。全國超過96%的銀行網點已推進適老化改造，通過升級自助設備、設立老年客戶“綠色通道”“服務專區”等措施，便利老年群體辦理支付結算業務。

優化支付服務是一項系統工程，吹風會上，各部門表示要綜合施策，合力營造良好支付環境。國家外匯管理局表示，將繼續推動更多外幣兌換機構優化外幣兌換服務。文化和旅游部表示，將進一步推動國家4A級以上景區、國家級旅游度假區等建立受理移動支付、銀行卡、現金等所需的軟硬件設施。交通運輸部表示，將加快普及網絡售票，提升交通出行支付便利性。國家發改委表示，將暢通投訴舉報渠道，依法懲處拒收現金行為，并按季度依法依規聯合公示相關行政處罰信息。

金融機構多舉措同發力

打通堵點難點，銀行和支付機構無疑是主力。記者了解到，在人民銀行2月29日召開優化支付服務推進會后，行業各方已采取了一系列舉措。

中國銀聯3月5日表示，銀聯將聯合產業各方開展“錦繡行動2024”。銀聯將率先投入30億元資金，撬動產業各方共同投入資源，將資金用于餐飲（含老年助餐食堂）、文旅、賓館等重點場景布放受理終端、張貼受理標識、宣傳推廣等，大規模改造與優化線下刷卡、非接支付受理環境。該行動將延續到2025年，目標是打造“全域、全場景、全解決方案”，覆蓋全國41個重點城市、“食、住、行、游、購、娛、醫、學”等8大類26個高頻支付場景，以及刷卡、掃碼、手機Pay、ATM取現等解決方案，推動移動支付、銀行卡、現金等支付方式并行發展、相互補充。同時，將加強與其他銀行卡組織、清算機構等各方合作，推動互聯互通。加強與地方交通等部門溝通，優化旅行通卡產品設計，讓銀聯、銀行等各類支付產品在各場景通用好用。

北京公共交通已實現移動支付、現金支付等多種支付方式購票出行。

螞蟻集團董事長兼首席執行官井賢棟在推進會上表示，支付寶與中行、工行、網聯、境外錢包等合作，推出了外卡內綁（支付寶App可以綁定境外銀行卡）和外包內用（支持境外電子錢包掃支付寶二維碼）兩套移動支付方案，有力保障了杭州亞運會、上海進博會等賽事展會。網聯清算公司也表示，將支持更多境內主流錢包上線“外卡內綁”，持續擴大“外包內用”的國家和地區覆蓋面；同時，積極開展同境外金融基礎設施的互聯互通，探索開展與國際銀行卡組織的網絡對接；打造頭部支付機構、主流收單銀行兩條境外錢包受理主渠道，推動行業各方共享受理標識、共建重點商圈，實現來華人員在重點地區、重點場景支付暢通無阻。

據了解，目前，支付寶和財付通等已經引進了13個境外電子錢包。相關統計數據顯示，2023年已有將近400萬入境人士使用了移動支付，實際交易筆數超7000萬筆、金額100余億元。

記者還從中行、工行等各大銀行了解到，各銀行統籌網點、自助設備、代兌點等多個渠道，做優、做精現金兜底保障，加大人民幣零錢包投放范圍，配備10元、5元、1元等小面額現鈔，解決來華人員換現金、取現金、用現金的問題。同時，關注老年人用現習慣，持續做好整治拒收人民幣現金、反假貨幣等相關宣傳，提升現金服務便利度。