中國消費者報報道（記者聶國春）近日，國家金融監(jiān)管總局人身險司匯總編制并下發(fā)了2024版人身險產(chǎn)品“負(fù)面清單”。2024版人身險產(chǎn)品“負(fù)面清單”共羅列了94項違規(guī)行為，與2023年版相比，新增6條、刪減2條、修改2條。

據(jù)了解，“負(fù)面清單”既是人身險公司產(chǎn)品開發(fā)的對照參考，也是監(jiān)管部門進行產(chǎn)品管理的重要抓手。這一清單自2021年首次正式發(fā)布以來，已連續(xù)4年在一季度亮相，并持續(xù)擴容，其主旨在于逐步規(guī)范人身險公司保險產(chǎn)品全生命周期管理，加強消費者權(quán)益保護。

新版新增6條禁令

記者對比發(fā)現(xiàn)，在2023年版本基礎(chǔ)上，2024版人身險產(chǎn)品“負(fù)面清單”對產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計、產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報送管理等多項內(nèi)容進行了完善。具體來看，2024版人身險產(chǎn)品“負(fù)面清單”共有94項違規(guī)行為“上榜”，較2023年版人身險“負(fù)面清單”內(nèi)容新增6條、刪減2條、修改2條。

6條新增內(nèi)容中，產(chǎn)品條款表述類新增1條，即健康保險的既往癥未明確表述為“指在本合同生效日之前被保險人已患的疾病”。產(chǎn)品報送管理方面新增1條，即保險公司未在規(guī)定時間通過產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)報送產(chǎn)品停止使用報告。

“不明確或含糊的條款表述可能導(dǎo)致消費者誤解保險責(zé)任范圍。”北京聯(lián)合大學(xué)金融系教師楊澤云對《中國消費者報》記者表示，新增既往癥的產(chǎn)品表述，一是為了避免銷售誤導(dǎo)進而引發(fā)理賠糾紛，二是消除歧義，使消費者能清楚判斷自己的既往病史是否影響保險保障，促進公平交易。

在產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)方面新增4條內(nèi)容：一是保險產(chǎn)品通過調(diào)整附加費用率系數(shù)倒算的方式，人為干預(yù)費率正常水平，存在誤導(dǎo)銷售及侵害消費者權(quán)益的隱患；二是保險產(chǎn)品備案費用假設(shè)與實際費用不一致，費用描述不清晰、費用水平設(shè)定不合理；三是同一保險產(chǎn)品在不同渠道銷售時采用的精算假設(shè)及利潤測算結(jié)果存在明顯差異，同時缺乏管理手段，存在侵害消費者權(quán)益的風(fēng)險；四是養(yǎng)老年金保險采用明顯偏離實際水平的預(yù)定死亡發(fā)生率，缺乏定價依據(jù)。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副教授李文中表示，人身保險產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)是產(chǎn)品設(shè)計和定價的核心環(huán)節(jié)，直接關(guān)系到保險公司的經(jīng)濟效益和消費者的權(quán)益。此次新增內(nèi)容重點集中在“產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)”部分，有助于規(guī)范市場秩序，保護消費者權(quán)益，促進保險行業(yè)的健康發(fā)展。

除了新增內(nèi)容，負(fù)面清單還對一些內(nèi)容進行了刪減和調(diào)整。例如，增額終身壽險的保額遞增比例超過定價利率的表述，刪除了“存在嚴(yán)重誤導(dǎo)隱患”。“重大疾病保險產(chǎn)品通過調(diào)整附加費用率系數(shù)倒算的方式，使產(chǎn)品的個別不同交費年期的年交費率調(diào)整為一致水平，存在誤導(dǎo)銷售隱患”這一條則是全部刪除。

“負(fù)面清單”持續(xù)擴容

人身保險產(chǎn)品條款約定晦澀難懂，導(dǎo)致理賠糾紛高發(fā)，投保容易理賠難也成為最受消費者詬病的地方。為此，2018年5月，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于組織開展人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作的通知》，首次列明了52條人身險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計負(fù)面清單。

2019年，監(jiān)管部門建立了人身保險產(chǎn)品通報制度，對監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問題進行通報。2021年，原銀保監(jiān)會人身險部正式發(fā)布人身險產(chǎn)品“負(fù)面清單”。

記者注意到，結(jié)合監(jiān)管實踐和通報中的典型問題，監(jiān)管部門持續(xù)調(diào)整、更新、完善“負(fù)面清單”。2021版“負(fù)面清單”涉及73條內(nèi)容，2022版增至82條，2023版內(nèi)容再增至90條。

對于“負(fù)面清單”持續(xù)擴容，信達證券非銀分析師王舫朝持肯定態(tài)度。王舫朝分析，人身險產(chǎn)品“負(fù)面清單”對存量產(chǎn)品進行持續(xù)規(guī)范整改，不斷減少產(chǎn)品潛在風(fēng)險和打擊相關(guān)違法違規(guī)行為，從而盡可能從源頭上消除潛在保單糾紛，保障消費者合法權(quán)益；另一方面，“負(fù)面清單”在延續(xù)監(jiān)管持續(xù)性和一致性的同時，不斷為行業(yè)和險企未來產(chǎn)品開發(fā)方面提供思路和啟發(fā)，同時也成為監(jiān)管部門進行產(chǎn)品報備管理的重要抓手。

中意人壽、瑞華健康等公司存在典型問題

人身險產(chǎn)品“負(fù)面清單”持續(xù)擴容，主要在于監(jiān)管實踐中發(fā)現(xiàn)了一些需要規(guī)范的典型問題。

《中國消費者報》記者觀察到，今年2月，金融監(jiān)管總局人身險司發(fā)布了《關(guān)于2023年度人身保險產(chǎn)品情況的通報》。通報顯示，部分人身險公司存在產(chǎn)品設(shè)計不符合“報行合一”基本原則、產(chǎn)品管理不到位、精算假設(shè)不審慎、對產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)相關(guān)工作要求重視不夠等四大問題。其中，有些問題就涉及此次“負(fù)面清單”新增的內(nèi)容。

例如，中意人壽、瑞華健康、橫琴人壽報送的醫(yī)療保險產(chǎn)品，既往癥表述為合同生效之前被保險人應(yīng)該知道的有關(guān)疾病或癥狀，缺乏判斷的客觀依據(jù)。德華安顧人壽未按照產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)要求規(guī)范報備產(chǎn)品并準(zhǔn)確填寫系統(tǒng)相關(guān)信息，導(dǎo)致多次重復(fù)報送產(chǎn)品。

在精算方面，通報指出部分公司產(chǎn)品精算假設(shè)不科學(xué)、不合理。其中，愛心人壽、富德生命人壽報送的某養(yǎng)老年金產(chǎn)品，采用明顯偏離實際水平的預(yù)定死亡發(fā)生率，缺乏定價依據(jù)；國寶人壽報送的某定期壽險產(chǎn)品，責(zé)任準(zhǔn)備金評估未采用行業(yè)經(jīng)驗生命表數(shù)據(jù)。瑞華健康報送的某款疾病保險產(chǎn)品，現(xiàn)金價值假設(shè)附加費用率超過監(jiān)管規(guī)定上限；國聯(lián)人壽報送的某銀行代理渠道產(chǎn)品，交費期限和保險期間對應(yīng)關(guān)系設(shè)置不合理。

在李文中看來，將這些典型問題提煉為每年發(fā)布的“負(fù)面清單”，可以提升產(chǎn)品監(jiān)管的透明度和有效性，引導(dǎo)保險公司合規(guī)經(jīng)營。同時，也為消費者提供清晰的購買指南，幫助他們理性決策。

據(jù)了解，除了發(fā)布“負(fù)面清單”規(guī)范今后的產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計等問題，人身險司也就2023年發(fā)現(xiàn)的問題提出了要求。通報強調(diào)，各公司應(yīng)持續(xù)加強對產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計底層的邏輯研究，以利差、費差和死差管控為抓手，增強產(chǎn)品設(shè)計的審慎性。公司總精算師應(yīng)切實履職盡責(zé)，持續(xù)提升專業(yè)性、獨立性和職業(yè)道德，把好產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計關(guān)。同時，應(yīng)做好產(chǎn)品回溯工作，及時通過停售或重新報備等方式，管控精算假設(shè)偏差或調(diào)整產(chǎn)品精算假設(shè)，投資收益率假設(shè)要參照既往投資收益情況，建立有效約束機制，探索建立與預(yù)定利率的聯(lián)動傳導(dǎo)機制。此外，對因產(chǎn)品問題被點名通報的公司，要開展問題整改，并對相關(guān)責(zé)任人員進行內(nèi)部問責(zé)。

據(jù)悉，下一步監(jiān)管部門將進一步強化人身保險產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)的功能作用，加大產(chǎn)品核查力度，規(guī)范產(chǎn)品報備工作，全面推進“報行合一”，切實保護消費者合法權(quán)益。