中國消費者報報道（記者聶國春）看到體檢報告上有一堆異常指標，很多人在抓緊時間前往醫院復查的同時，往往還會擔心這種情況下是否有相關健康保險產品可買？是否有保險公司愿意承保帶病體人群？

近日，由中國人民大學統計學院、中再壽險、鎂信健康共同發布的《帶病體保險發展研究報告》（以下簡稱《報告》）指出，國內帶病體保險雖然涌現出了惠民保、費率可調的長期醫療險、慢病險在內的三大承保模式，但仍面臨著保短期不保長期、理賠金額不能滿足帶病體人群保障需求、健康管理融合不深等問題。

帶病體人群保障供需失衡

《報告》基于在北京、浙江和寧夏三地線下問卷調研及深度訪談、2000+份樣本的調查結果，發現大多數帶病體人群在嘗試投保時遭遇過“投保無門”“保障內容不足”等問題。

這同樣可以從健康險市場規模和賠付支出方面得到印證。據了解，2023年，中國商業健康保險市場規模首次突破9000億元大關，成為繼人壽保險之后的第二大險種，但賠付支出僅3800億元。與旺盛的健康保障需求相比，帶病體人群的供給端明顯不充足、不匹配。

北京市民張女士最近就被投保問題困擾。她最近做的體檢報告顯示存在甲狀腺結節、血脂異常等多項問題，咨詢了好幾個保險公司都沒有找到滿意的保險產品。記者調查發現，像張女士這樣的人群不在少數。根據《中國居民營養與慢性病狀況報告》數據，我國約有2億人口血脂異常，約有1.21億人患有糖尿病，高血壓患者達到4.2億人。從年齡看，我國55歲至64歲人群慢性病患病率達48.4 %，65歲及以上老年人慢性病發病率高達62.3%。

保險代理人董先生告訴《中國消費者報》記者，在醫療險產品開發的過程中，既往癥和慢性病人群普遍被定義為非標準健康體人群，相比健康人群來說理賠風險更高，因此被絕大部分醫療險排除在外。

中國人民大學研究生院副院長、統計學院教授李揚分析稱，對于慢性病醫療險的保障，最大的挑戰在于它仍是短期保險，不能滿足長期風險的覆蓋，產品的靈活性也不夠。一些免“健康告知”的重大疾病保險雖然推動了保險產品供給創新，但其投保規則不明確，后續核保及理賠容易存在爭議。

保險企業探索三大承保形式

針對保障不足等問題，國家金融監督管理總局日前發布《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見》，指出要引導保險公司積極發展面向各類風險群體的商業醫療保險，合理擴大對既往癥和慢性病人群的保障，著力滿足高齡老年人保障需求。在監管部門引導下，各大保險企業也陸續推出了相關產品。

眾安保險的“眾民保•百萬醫療險”產品迭代后近日正式上線。眾安保險將該產品定位為“專門針對非標準健康體人群的百萬醫療”， 主要面向常規醫療險產品覆蓋不到的三類人群，即超高齡人群、有既往癥人群和有慢性病人群。據了解，該產品有三個突出特點：一是沒有健康告知；二是除了列明的五種嚴重既往癥之外，可以賠付絕大多數的既往癥；三是可投保年齡上限放寬至105歲。

而在疾病復發領域，多家保險公司也展開了探索。比如，利寶保險推出了針對甲狀腺癌、乳腺癌、宮頸癌、急性白血病等帶病體人群的復發險，復星聯合保險的復發險則涵蓋所有腫瘤。

《報告》認為，從鼓勵慢病管理到適當放寬投保條件，再到如今類型多樣的帶病體保險產品相繼推出，“一刀切”式拒保帶病體人群，正逐漸成為過去。目前，帶病體保險大致有三類承保形式，包括以惠民保為代表的不限制被保人患病狀態的健康險、費率可調的長期醫療險、慢病險/復發險等。

不過當前保險行業還未出現帶病體保險的標桿產品，商業模式也未成型。中再壽險產品開發部總經理助理王明彥認為，由于保險產品缺乏數據，和對帶病體的理解等原因，帶病體保險開發仍畏首畏尾。同時，保險公司前期開發帶病體保險產品成本高，如果量賣不上去，最后投產比不足，保險公司就可能沒有太大動力去做。

四大痛點亟待解決

據了解，國內帶病體保險的經營依賴于保險公司自有的風控手段，籌資方式可以總結為“自籌資”和“共濟”兩種模式。前者僅納入帶病體，承保要求較嚴格，可承保的疾病范圍限制多，比如個人慢病保險和專病復發保險；后者包含健康體和帶病體，承保要求較寬松，比如惠民保和費率可調的長期醫療險。

國內帶病體保險的業務發展模式。資料圖片

《報告》認為，當前我國帶病體保險的發展還面臨四方面挑戰：一是政策落地支撐相對有限；二是保險公司產品實踐經營能力不足，面臨諸如數據、發展定位、渠道資源等多重制約；三是客戶保障認知存在差異，供需不匹配現象嚴重；四是產業協同不強，醫、藥、險融合不深，難以解決帶病體保險經營的風控問題和盈利模式問題。

“應對挑戰，關鍵還是要抓住回歸保障、惠民這兩個關鍵詞。”新華保險副總裁、首席財務官龔興鋒認為，把保障、價格、費率、服務融合一起，保險業就能以產品為龍頭，以服務為依托推動帶病體保險發展。

對于帶病體保險未來發展，《報告》也從四方面給出建議。在理論研究方面，需產學聯合加強研究，使帶病體保險真正解決社會問題、落實健康中國戰略。行業經營方面，認清帶病體保險與傳統健康險發展規律的差異，針對不同模式帶病體保險在籌資和風控上實施差異化管理。產業融合方面，發揮平臺作用，形成行業合力，通過加強資源合作、數據合作、支付模式創新以及服務融合，構建醫養康寧的產業融合生態圈。政策支撐方面，需加強籌資機制、運營層面的針對性政策支撐，助力帶病體保險健康有序發展。