中國消費者報報道（記者聶國春）近日，金融監(jiān)管總局印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險業(yè)移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序管理的通知》(以下簡稱《通知》)，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)有序規(guī)范建設(shè)移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序(以下簡稱移動應(yīng)用)，提升金融服務(wù)水平。

所謂移動應(yīng)用，包括對客戶提供金融服務(wù)的應(yīng)用，以及內(nèi)部管理類應(yīng)用，也涵蓋金融機(jī)構(gòu)在各互聯(lián)網(wǎng)平臺運(yùn)營的小程序、公眾號等。據(jù)了解，近年來小程序、APP等已成為金融機(jī)構(gòu)線上服務(wù)的重要渠道。以金融APP為例，截至今年4月28日，自中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會開展移動金融客戶端應(yīng)用軟件（APP）實名備案工作以來，共有36批次近2500款移動金融APP完成備案，備案名單涵蓋了銀行、支付機(jī)構(gòu)、持牌消費金融、保險、小貸機(jī)構(gòu)、金融科技公司等多類型機(jī)構(gòu)。

監(jiān)管部門為何此時出臺金融機(jī)構(gòu)移動應(yīng)用規(guī)范？新規(guī)的亮點有哪些？金融機(jī)構(gòu)又該如何加強(qiáng)移動應(yīng)用管理，更好地提升服務(wù)體驗、保護(hù)消費者權(quán)益？《中國消費者報》記者對此展開了調(diào)查。

移動應(yīng)用風(fēng)險挑戰(zhàn)猶存

今年6月，國家計算機(jī)病毒應(yīng)急處理中心通報15款違規(guī)移動應(yīng)用，其中包含兩款金融類應(yīng)用，分別為中德銀行APP、渤海保唄APP。根據(jù)通報，中德銀行APP涉及1項問題，即APP未向用戶明示、未經(jīng)用戶同意，且無合理的使用場景，存在頻繁自啟動或關(guān)聯(lián)啟動的行為。渤海保唄APP作為渤海人壽旗下的互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)平臺，涉及的問題為“隱私政策未逐一列出APP收集使用個人信息的目的、方式、范圍等”，也“未聲明APP運(yùn)營者的基本情況”。

3月，該中心通過互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測發(fā)現(xiàn)了14款移動APP存在隱私不合規(guī)行為，其中天津農(nóng)商銀行和捷信金融兩個金融APP被通報。天津農(nóng)商銀行APP涉嫌隱私不合規(guī)、頻繁自啟動和關(guān)聯(lián)啟動。捷信金融則因“個人信息處理者處理不滿14周歲未成年人個人信息，未制定專門的個人信息處理規(guī)則，涉嫌隱私不合規(guī)”被通報。廣東通信管理局也于3月公布18款未按要求完成整改APP，其中東莞農(nóng)商銀行APP因“違規(guī)收集個人信息”和“APP強(qiáng)制、頻繁、過度索取權(quán)限”被點名。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計，僅銀行方面2023年以來就有交通銀行“買單吧”、浙江泰隆銀行“泰惠收”、吉林銀行、山西銀行、晉商銀行等多個APP被責(zé)令整改。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布的《2023年金融APP市場治理與發(fā)展報告》指出，當(dāng)前金融APP領(lǐng)域仍然面臨著一些不容忽視的風(fēng)險，部分從業(yè)機(jī)構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)安全、個人信息保護(hù)等領(lǐng)域法律制度和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的理解存在一定偏差且貫徹落實不到位，金融APP涉及客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、資金流動等敏感信息，場景化和生態(tài)化趨勢給數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)帶來挑戰(zhàn)。

“移動應(yīng)用在提升金融服務(wù)便捷性的同時，也存在數(shù)量龐雜、功能重復(fù)、用戶滿意度和活躍度低等問題。“金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人在答記者問時表示，《通知》堅持問題導(dǎo)向，要求金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)統(tǒng)籌，將移動應(yīng)用管理納入全面風(fēng)險管理體系，有效控制移動應(yīng)用引發(fā)的風(fēng)險，同時督促金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)服務(wù)，改善用戶體驗。

加強(qiáng)全生命周期管理

據(jù)了解，《通知》從4個方面提出了18條工作要求，從移動應(yīng)用的需求分析、設(shè)計開發(fā)、測試驗證、上架發(fā)布、監(jiān)控運(yùn)行等多個環(huán)節(jié)，強(qiáng)化全生命周期管理。

針對屢遭通報的個人信息保護(hù)問題，《通知》要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格落實國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，建立移動應(yīng)用個人信息保護(hù)制度，規(guī)范個人信息管理，遵循“合法、正當(dāng)、必要”的原則收集個人信息，向用戶告知收集個人信息的目的、使用和保護(hù)個人信息的方式，公布投訴渠道信息，及時處理信息泄露和隱私合規(guī)相關(guān)問題，保障消費者權(quán)益。

在合規(guī)開展業(yè)務(wù)方面，《通知》要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立移動應(yīng)用業(yè)務(wù)合規(guī)審核機(jī)制（含第三方合作業(yè)務(wù)），嚴(yán)格按照許可證載明的業(yè)務(wù)范圍和地域范圍開展業(yè)務(wù)，按監(jiān)管要求開展銷售過程可回溯、信息披露等工作，定期進(jìn)行業(yè)務(wù)合規(guī)檢查和審計。

對于數(shù)據(jù)安全問題，《通知》明確了“誰管業(yè)務(wù)、誰管業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、誰管數(shù)據(jù)安全”的原則。同時，對外包服務(wù)中的數(shù)據(jù)安全也提出了要求，機(jī)構(gòu)應(yīng)按照“必需知道”和“最小授權(quán)”的原則嚴(yán)格控制外包服務(wù)提供商的數(shù)據(jù)訪問權(quán)限，督促其加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全管理，防范數(shù)據(jù)泄露。

某國有銀行人士表示，《通知》為移動應(yīng)用的建設(shè)和管理提供了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，有助于提升管理效率，及時發(fā)現(xiàn)和解決移動應(yīng)用在開發(fā)、運(yùn)營過程中的安全隱患，保險金融機(jī)構(gòu)和用戶的資金與信息安全。

優(yōu)化整合提升用戶體驗

“本來我手機(jī)里有一個交通銀行的APP，可辦理信用卡時工作人員又讓我下載‘買單吧’APP。”消費者彭先生告訴記者，不少金融機(jī)構(gòu)推出好幾個APP，不僅增加了個人信息泄露的風(fēng)險，也占用手機(jī)內(nèi)存，消費者使用起來也不方便。

消費者的聲音引起了金融機(jī)構(gòu)的重視。記者了解到，近年來已有不少金融機(jī)構(gòu)在移動應(yīng)用方面做“減法”，將多個APP進(jìn)行整合。今年7月，漢口銀行直銷銀行APP關(guān)停下線，相關(guān)業(yè)務(wù)已遷移至手機(jī)銀行APP。2023年10月，渤海銀行曾發(fā)布《關(guān)于下架信用卡APP的公告》，將信用卡APP功能整合到全新的手機(jī)銀行—信用卡板塊內(nèi)。

如何整合現(xiàn)有的移動應(yīng)用？“對用戶活躍度低、體驗差、功能冗余、安全合規(guī)風(fēng)險隱患大的移動應(yīng)用及時進(jìn)行優(yōu)化整合或終止運(yùn)營。”金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，金融機(jī)構(gòu)開展移動應(yīng)用需求管理，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行同類同質(zhì)業(yè)務(wù)需求整合，使移動應(yīng)用具備相對獨立且完整的業(yè)務(wù)場景及功能。

《通知》要求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)移動應(yīng)用統(tǒng)籌管理，建立移動應(yīng)用臺賬，完善準(zhǔn)入退出機(jī)制，統(tǒng)籌各業(yè)務(wù)部門及各分支機(jī)構(gòu)的移動應(yīng)用建設(shè)規(guī)劃，合理控制移動應(yīng)用數(shù)量。在符合《通知》要求的前提下，各金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)自身情況，制定整合標(biāo)準(zhǔn)，在整合過程中做好風(fēng)險評估、數(shù)據(jù)遷移、隱私保護(hù)、用戶告知等管理工作。

北京聚和律師團(tuán)隊認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)在移動應(yīng)用的開發(fā)與優(yōu)化中，不僅要追求技術(shù)的前沿與創(chuàng)新，更應(yīng)著重于提升用戶的體驗和應(yīng)用的安全性。通過優(yōu)化整合低活躍度、體驗差的應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)不僅能更好地滿足用戶需求，保障數(shù)據(jù)安全，也能提升管理效率，提升產(chǎn)品競爭力。