中國消費者報報道（記者聶國春）11月25日，個人養老金制度實施迎來兩周年。記者調查發現，雖然個人養老金開戶數已突破7000萬戶，但專為個人養老金用戶推出的儲蓄、基金、保險、理財產品數量分別僅有466支、200支、144支和26支。

對此，金融監管總局發布的《關于進一步提升金融服務適老化水平的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）明確要求，加大適老金融產品供給，提升保險保障和健康服務水平。

適老產品有待豐富

“養老金融”是做好金融“五篇大文章”的重要一環。近年來，銀行業持續發力養老金融服務，發行多種養老類功能型金融產品、提供綜合化養老金融服務。

11月29日，中信銀行升級發布“幸福+”養老賬本3.0，從記賬功能、規劃邏輯、產品組合、服務引導、設計體驗等方面進行全面升級，幫助客戶更好地實現幸福養老目標。

“投不好，不知道買什么產品，一直是居民養老規劃的痛點。產品配置策略的引入為客戶帶來了高度個性化的養老規劃方案。”中信銀行私人銀行部兼財富管理部總經理王旭松表示，養老賬本3.0根據客戶的年齡和風險承受能力，精心推薦適宜的產品配置方案。并且，客戶可根據個人意愿靈活調整投資計劃，真正實現 “我的養老我做主”。

不過，產品配置的前提是有眾多的養老金融產品可供選擇。《中國消費者報》記者調查發現，目前適老金融產品供給還不夠豐富。

中國理財網是理財行業統一的信息披露平臺，匯聚了所有的銀行理財產品信息。老年人除了儲蓄外，就喜歡購買銀行理財產品。記者11月30日以“養老”為關鍵詞搜索發現，僅有51支存續的理財產品名稱中包含“養老”二字，占全部存續理財產品（34582支）的14/10000。

個人養老金理財產品僅有26支。聶國春/制表

保險保障也是老年人的剛需，然而，大多數保險產品將老年人拒之門外。中國銀行研究院研究員楊娟告訴記者，當前人身險產品難以滿足老年群體（尤其是高齡老年群體）的保險保障需求。例如，重疾險一般要求首次投保年齡不超過55周歲，醫療險一般要求首次投保年齡不超過65周歲（部分高端醫療險要求首次參保年齡不超過70周歲）；而面向60周歲以上老年群體的意外險主要保障跌倒、骨折等老年人日常生活中可能遇到的意外風險，難以支持老年人創業就業、運動健身等面臨的保險保障需求。

兩大短板亟待補齊

金融監管政策專家、冠苕咨詢創始人周毅欽在接受《中國消費者報》記者表示，除了產品供給不夠豐富外，當前我國適老金融產品還存在兩大短板。

一是未合理區分養老金融產品和適老金融產品。養老金融產品主要服務于全體社會成員的養老需求，既包括老年群體，也包括中青年群體，是更加廣義的養老概念。而適老金融產品是針對于老年群體的金融產品和服務。服務客群的不同決定了金融機構在設計相關適老金融產品時，要考慮到老年人風險偏好相對保守、理財需求趨于穩健的特點，積極借鑒國際經驗，充分挖掘老年群體的潛在需求，結合老年人投資、醫療、養老、健康等方面的實際需求，開發更多創新型、綜合型的適老金融產品。但有些金融機構對于這兩類金融產品和服務的定位模糊，研發的產品針對性不強。

二是產品同質化嚴重。當前市場上的適老金融產品形式較為單一，代銷機構以提供銀行存款、理財產品、保險年金等產品為主，公募基金、信托計劃等金融產品所占的比例較小。尤其需要注意的是，針對老年群體，偏重于體檢、醫療、養老、健康等方面的金融附加服務亦較少，無法有效滿足老年人多樣化的金融產品和服務需求。

周毅欽建議，金融機構要加強對老年群體金融需求的深度調研，了解老年人的具體需求，根據其風險承受能力設計相應的適老金融產品。針對高凈值老年客戶群體，可以適當加強公募基金、信托計劃等金融產品的供給，提供家族信托、財富傳承等金融功能服務。

加強宣教守護權益

記者調查發現，在正規適老金融產品缺位的同時，各種偽“養老”理財產品大行其道，侵害了老年人的財產權益。

北京市通州區人民法院今年1月披露的一起養老理財詐騙案件顯示，張某、鄭某伙同他人通過電話、廣告、講座等途徑向老年人宣傳“以房養老”項目，以投資房地產項目獲取高額回報并承諾雙倍房產抵押的方式，共向以中老年人為主的不特定人群吸收公眾存款共計2.7億余元。

面對形形色色的養老理財產品，監管部門加大了打擊力度。金融監管總局今年8月在回復全國政協委員有關養老理財的提案時透露，目前已累計清理完畢近千只名不符實“養老”字樣的理財產品，有力維護了養老金融市場良好秩序。

在周毅欽看來，老年人和準老年人的金融基礎素養較為薄弱，對于各類金融產品的分辨能力明顯不足，風險防范意識較差，容易落入營銷陷阱。因此，要加大老年群體的金融消費者宣傳教育力度，要深入居委會，走進小區，幫助老年人更好地理解和分辨各類金融產品，增強其風險防范意識和金融素養。

楊娟表示，除了普及金融知識外，還要加大老年金融消費者權益保護力度。金融機構要加強銷售行為管理，牢固建立信息安全保障，妥善處理消費投訴。監管部門要強化監管引領，落實監督約束，切實提升老年人金融服務質效。

鏈接：

針對金融機構在適老金融產品和服務方面的短板，《指導意見》第十三條明確要求，提升保險保障和健康服務水平。支持保險公司研究提高投保年齡上限，重視70周歲及以上老年人的保險保障需求，科學適當地調整投保條件，對有既往癥和慢性病的老年群體給予合理保障。鼓勵保險公司研發滿足不同年齡、不同職業需求的意外險產品，支持老年人創業就業、運動健身等需求。支持保險公司重點關注失能失智、高齡慢病、生活困難等老年群體的特殊需求，依法合規開展“保險+服務”的經營模式，整合疾病預防、慢病管理、健康咨詢、長期護理等服務方式，探索加大保險產品與健康管理、養老照護服務的銜接力度。鼓勵保險公司探索為失能失智群體特定護理機構，提供具有風險減量管理功能的養老機構綜合責任保險產品，提升失能失智老年人照護服務能力。