中國消費者報報道（記者聶國春）征信修復、代理退保、貸款欺詐……近年來，金融黑灰產不僅擾亂了金融市場秩序，也侵犯了金融消費者的合法權益。在日前舉辦的2024數字產業生態伙伴大會——金融安全論壇上發布的《中國金融黑灰產治理研究報告》（以下簡稱《報告》）指出，自2021年以來，金融黑灰產快速發展，增長了10倍之多，造成財產損失達百億級。

為什么金融黑灰產有愈演愈烈之勢？如何破解治理難題？論壇上，產業各方和監管部門分享了各自打擊金融黑灰產的實踐探索?！秷蟾妗氛J為，治理金融黑灰產還需要跨過6道坎，并給出了應對策略。

為害甚烈

金融黑灰產是指與金融領域相關、利用非法手段牟取利益，行走在法律邊緣或者有明顯違反法律法規的一整套攪亂金融市場秩序的產業鏈。金融黑灰產大體可以分為異常維權類和金融詐騙類，其中，異常維權類主要包括非法代理維權、反催收、有組織逃廢債、惡意投訴、征信修復、非法代理退保等細分類型；金融詐騙類則主要包括電信網絡詐騙、貸款中介欺詐、仿冒網站和APP等細分類型。

異常維權常見業務流程。資料圖片

由馬上消費研究院與西南政法大學聯合研究推出的《報告》指出，金融黑灰產現象2020年開始興起，起初主要針對銀行信用卡機構，但自2021年起快速發展，至今已增長了10倍之多。2023年互聯網黑灰產從業人數達到587.1萬人，較2022年上升141%，而煽動教唆的非法代理維權活動參與人員有幾百乃至上千萬人，造成財產損失達數百億級。

對此，眾安保險體會深刻。近日，眾安保險配合上海黃浦警方成功偵破涉及健康意外險種的保險詐騙系列案件。經查，曾是保險從業人員的李某對外招攬“工具人”，在多家保險公司同時購買意外醫療保險。而后制造或偽造意外事故，勾結私人診所從業人員開具虛假就診及住院證明，將擦傷等無須住院的外傷冒充為需要住院治療的傷情，據此申請理賠。此次警方共抓獲犯罪嫌疑人10余名，涉及眾安等多家公司保險理賠款500余萬元。

不僅金融機構，消費者也深受其害。根據課題組的調查，異常維權類組織已經形成了較為完整的收費體系。例如，提供簡單的溝通話術與投訴方法，收費標準約為1000元；提供相對簡單的委托代理投訴服務，收費標準為2000至3000元；而在相對復雜的情形下，提供一條網絡投訴80元，代發10條起步；此外，單次監管機構投訴或訴訟金額約為5000元；若借款金額較大，接受借款人全權委托申請減免債務償還額度，收費標準是所減免債務金額的30%—50%。

馬上消費副總經理孫磊表示，金融黑灰產的快速發展對個人信息和財產安全帶來威脅，對金融秩序和維穩成本造成了顯著的壓力，也對社會信用體系建設帶來了極大的阻礙。

破解難題

正因為危害極大，監管部門和產業各方都加大了打擊金融黑灰產的力度。

重慶市公安局刑事偵查總隊副總隊長彭建云介紹說，今年1到10月，重慶共查處金融黑灰產違法犯罪嫌疑人1萬余人，向公眾返還資金4.87億元。針對金融領域非法代理維權犯罪，該局會同重慶市委金融辦、金融監管總局重慶監管局專題會商研判，與在渝行業協會、互聯網金融企業建立信息共享、會商聯動，開展集中打擊行動。2023年以來，刑偵部門牽頭偵辦重大非法代理維權案件6起，打掉11個團伙。

警方的努力也離不開產業各方的配合。據了解，在重慶網信辦的指導下，馬上消費2022年牽頭成立了打擊金融領域黑產聯盟。截至2024年11月，依托聯盟生態合作伙伴科技加持，聯盟成員單位協助全國各地警方受理非法代理維權案件566起，警方采取刑事強制措施和行政處罰措施472人，有效預警電信網絡詐騙案件95.92萬起，協助警方追逃123人。

雖然上述行動取得了不錯的成績，但《報告》認為，治理金融黑灰產仍面臨6大挑戰。一是缺乏頂層設計，標準化建設不夠完善。《報告》指出，當前跨區域跨領域的協同治理機制還不完善，缺乏標準化指引，難以從行政機關、司法機關層面系統化高效治理和下達執行。在組織方面，相關部門體系尚不健全，對跨部門的統籌管理和協調力度不充足，難以實現信息暢通共享，導致應急處置能力不強，外溢性風險防控不扎實。二是缺少有力抓手，黑灰產法律定性模糊。以常見的詐騙罪為例，代理維權黑灰產機構通過虛構成功率，虛假承諾騙取代理費時，應該定性為詐騙還是普通代理維權糾紛仍存在極大爭議。三是權責界定不清，金融機構難溯源取證。究其原因，實則金融機構與黑灰產組織不存在實質性的權責關系，所以在識別、判定惡意投訴及協助公安處置相關違法案件的過程中異常艱難。四是技術迭代升級，黑灰產攻防壓力倍增。五是證據收集困難，政企未形成治理合力。六是客戶素養匱乏，權益保護尚存在不足。在實踐中，金融消費者在面對互聯網上的高利誘惑時，近半數沒有第一時間查看資質或直接拒絕，在作出決策時存在僥幸和投機心理特征，因此易誤入金融黑灰產陷阱，助長了其發展蔓延，導致財產損失和信息泄露。

協同共治

面對挑戰，產業各方和監管部門也采取了切實有效的打擊金融黑灰產的舉措。

據了解，馬上消費建立了黑產態勢感知預警機制，其自主研發的愛馬AI系統平臺利用隱私計算技術構建數據加載、黑產掃描、打擊撮合三大模塊，全面防范和協助警方打擊金融黑產。眾安積極發揮數字科技優勢，不斷提升對新型欺詐手段的識別及處置能力，不斷加強和銀保信、行業協會和同行業的合作與交流，共同構建反欺詐防線。美團金融則對完全雷同的投訴精準識別后，自動生成批量化的報告發送至監管部門和公安機關，進行批量打擊和治理。

不過，在西南政法大學副校長李燕看來，近年來金融黑灰產活動日益呈現出專業化、規模化和復雜化的新特征，僅靠金融機構單一的力量很難得以根治，需要政府部門、企業、學界各方合作和多元共治。李燕表示，從高校角度，推動金融黑灰產有效治理的一個根本途徑，就是要培育兼具專業知識和實務經驗的高素質法治人才。對企業和政府部門來說，則要加大金融消費者教育力度，提高其金融素養和風險防范意識。

《報告》也提出了金融黑灰產治理的可行性建議，包括強化頂層設計和上下聯動、明確法律定性和識別標準、限制準入準營和廣告營銷、推動調解機制和消保評價、明確征信信息錄入和執行標準、推進開展專項和聯盟打擊等。

平安擔保消費者權益保護部投訴中心負責人張羽杰建議，在嚴格把關流量平臺營銷內容、從源頭堵截諸多非法代理營銷傳播的同時，監管部門或行業協會也可以為代理維權從業人員設立資質門檻，讓消費者能找到正規的代理維權機構。