中國消費者報報道（記者聶國春）“2024年，我國保險行業承保新能源汽車3105萬輛，承保虧損57億元，呈現連續虧損。”中國精算師協會、中國銀行保險信息技術管理有限公司日前聯合發布的新能源車險2024年有關賠付信息，讓新能源車險再次成為社會關注的熱點。

一邊是新能源車車主稱“車險太貴甚至投保被拒”，一邊是承保險企連連喊虧，新能源車險的真實賠付率到底如何？為何會陷入“賠付率高企——承保虧損——漲價甚至拒保”的行業困局？對此，行業又該如何破局？《中國消費者報》記者就此展開了調查

137個車系承保虧損

根據精算師協會和中國銀保信的統計，2024年，我國保險行業承保新能源汽車3105萬輛，保費收入1409億元，提供風險保障金額106萬億元，承保虧損57億元，呈現連續虧損。

具體來看，承保的2795個車系中，賠付率超過100%（即虧損）的高賠付率車系有137個。其中，新能源客車共承保車系1654個，承保2982萬輛；承保車輛數超過1萬輛的車系301個，其中賠付率超過100%的車系有99個。新能源貨車共承保車系1141個，承保123萬輛；承保車輛數超過0.5萬輛的車系55個，其中賠付率超過100%的車系有38個。

2024年承保出現虧損的137個新能源車系。資料圖片

記者注意到，此前部分險企也發布過新能源車險的賠付情況。太保產險董事長顧越在中國太保2023年度業績發布會上表示，2023年太保產險新能源車險同比增長超過50%，但新能源車出險率比燃油車的出險率高出一倍，綜合成本率還是處于虧損狀態。人保財險則表示，2023年車險綜合成本率為96.9%，新能源車險商業險部分的綜合成本率高于整體車險的綜合成本率約7個百分點。

東吳證券研報指出，在新能源車險專屬保險條款推出之前，新能源車險綜合成本率普遍在110%以上。2022年以后有所下降，但目前仍在持續虧損中。

四大原因致賠付率高企

為何新能源車險賠付率高于燃油車？通過全面回溯分析新能源車險賠付情況，精算師協會、中國銀保信發現，新能源車階段性出現賠付率高企的原因大致有4個。

一是維修成本較高。新能源汽車智能化、一體化程度較高，智能設備和配件局部損壞通常需要成套維修更換，對維修經濟性的要求較高；多數新能源汽車企業和動力電池企業采用維修授權模式，零配件和維修工時價格偏高。

二是出險率較高。新能源汽車憑借低使用能源成本優勢成為營運類車輛的優先選擇，使用強度偏大，車輛出險率相對較高；新能源車車主相對年輕，駕齡相對較短，經驗相對不足；新能源汽車提速快、噪音小，行駛過程中外界不易察覺，相對容易出險。

三是部分車險價格與車輛使用性質錯配。新能源汽車在投保時，存在兼職網約車按家用車投保、兼職營運貨車按非營運貨車投保等情況，但非營運車輛保險平均價格僅為營運車輛的一半左右。一些車型在家用車狀態下，其賠付率本屬于正常水平，但由于這些車型有不少數量用于網約車，卻是以家用車性質投保，交的保費少了，所以導致這些車型整體賠付率高于100%。

四是部分車險價格與車輛風險不匹配。新能源汽車發展時間短、車型迭代快，保險數據積累不足，基準費率存在偏差。目前，新能源車險自主定價系數范圍為0.65-1.35，與燃油車自主定價系數范圍0.5-1.5相比，保險公司的調價空間受限，不能充分反映車輛的真實風險水平。

對于新能源車險綜合成本高，顧越認為，這主要是由于新能源車是一次沖壓成型，智能化集成度高；新能源車的駕駛行為和燃油車截然不同，是非線性的；很多新能源車進行私車營運，即私家車當營運車使用。

《中國消費者報》記者春節期間多次打車，發現目前網約車基本上是新能源車的天下。一位辦理了營運證的司機告訴記者，他的車才10萬元左右，車險就交了8000多元。另一位網約車司機則表示，營運車險太貴了，他的車9萬多元買的，家用車險的保費不超過5000元。

“3000元的差價，很可能導致一個車系出現承保虧損。保險公司也不可能一個個去核實，只能根據大數據算出來的成本，提高某些車系的保費。”汽車行業資深人士裘先生說，比如新能源面包車的保費基本都在萬元以上，因為很少有人買來代步，多數是用來拉貨的。而新能源SUV保費普遍會比轎車低一些，因為網約車很少使用SUV，而且其底盤高，刮到電池的可能性較小。

正因為如此，網上關于新能源車險保費問題出現了兩種聲音。有些車系的車主稱，自己未出險保費卻上漲了，有的甚至遭遇拒保。也有一些私家車車主表示，自己的新能源車險并沒有上漲，而是下調了。

在裘先生看來，如果新能源車險持續虧損，對于某些賠付率高的車系來說，保險公司漲價是必然的，“車險自主定價改革后，保險公司有很大的自主定價權。賠得少的，車險更便宜；賠得多的，車險將更貴。不光續保變得更貴了，超過一定的年份的新能源車，還可能會出現商業險變相拒保的情況。畢竟使用越久，電池的壽命越短。”

多舉措破解投保難

對于新能源車險投保貴、投保難的困局，金融監管總局等4個部門1月24日聯合發布《關于深化改革加強監管促進新能源車險高質量發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），提出了一攬子政策舉措。

《指導意見》創新提出，建立高賠付風險分擔機制。針對新能源網約車和換電等模式車輛的多樣化需求，將研究推出“基本+變動”的新能源車險組合產品和“車電分離”模式的汽車商業車險產品。此外，“穩妥優化自主定價系數浮動范圍”“優化商業車險基準費率”等一系列政策舉措，也將優化車險供給，促進價格與風險更匹配。

對于維修費用高企的問題，《指導意見》提出，豐富新能源汽車維修零部件供給渠道和類型，鼓勵推動新能源汽車企業和動力電池企業通過技術開放，提升動力電池的維修經濟性，支持其自營或授權網絡向社會銷售“三電系統”配件。《指導意見》還提出，探索建立保險車型風險分級制度。綜合考慮低速碰撞試驗結果、易損零部件價格、常見維修項目工時等因素，及時優化保險車型分級等級，推動其與商業車險保費相掛鉤。

精算師協會和中國銀保信表示，落實《指導意見》，保險業要優化業務流程，壓降管理成本。同時，要完善新能源車險費率形成機制，優化商業車險產品供給。例如，向兼職營運車輛提供合理保險保障，支持相關新能源車車主根據實際運營情況靈活投保，滿足消費者的多元化保障需要。

對于車企來說，要優化車輛設計制造，合理開放維修體系，降低維修成本。同時，加強跨行業數據共享，提高新能源車險定價精準性。要加強汽車企業和保險公司的聯動，引導消費者培養良好用車習慣，推動降低出險率。

據悉，根據實際需要，精算師協會和中國銀保信將在必要時公布賠付率超過100%的有關具體車系信息。

記者還了解到，上海保交所1月25日搭建了“車險好投保”平臺，首批接入10家大中型財險公司。平臺服務對象主要是在常規渠道遇到投保困難的新能源汽車客戶，幫助高賠付風險車輛順利投保，參與該平臺的險企不能拒保。

金融監管總局相關負責人表示，為主動順應智能駕駛趨勢，財險行業將針對智能駕駛特點及其風險變化，對保險產品保障內容、產品形態進行創新優化，提供更加貼合實際保障需求的保險產品和服務。“基本+變動”和“車電分離”是開展相關探索的第一步。未來，產業鏈協同的重要性更加凸顯。保險公司、汽車制造商、技術服務商需要建立更加緊密的合作，強化數據共享和工作聯動，為車主提供更加高效便利和貼合實際的保險保障方案。