近日，上海市消保委發(fā)布的150款互聯(lián)網保險產品測評結果顯示，互聯(lián)網保險領域存在產品名稱存有歧義、信息披露不全面、營銷文案不規(guī)范以及人工客服有缺失等問題。（據5月26日《中國消費者報》報道）

一款名為太平洋普惠百萬醫(yī)療險的產品，雖稱“普惠”卻有2萬元高免賠額，一款水滴百萬醫(yī)療險（煥新版）宣稱“0—70歲可投保”，實際條款卻將年齡限制縮水至65歲……此類設計本質是將專業(yè)術語轉化為營銷話術，利用信息差制造保障幻覺，其直指一個核心矛盾——互聯(lián)網保險在提升便捷性的同時，信息壁壘正成為阻礙消費者科學決策的一大堵點。

互聯(lián)網保險往往以“一鍵投保”簡化流程，但重大疾病清單、醫(yī)院報銷范圍等核心條款往往被折疊與淡化。一些產品將報銷限制嵌套在投保須知中，消費者須點擊折疊按鈕才能發(fā)現。這種“強銷售、弱解釋”的信息披露模式，將傳統(tǒng)保險的投保教育責任轉嫁給消費者，卻又未提供對等的認知工具，極易造成消費者的認知偏差。

監(jiān)管的滯后與行業(yè)自律的缺失是造成如此“病癥”的一大“病因”。《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管辦法》第十二至第十四條明確要求披露產品條款與免責內容，但很多互聯(lián)網保險產品普遍通過頁面折疊、跳轉鏈接等“技巧”弱化信息顯性度。更值得警惕的是，部分機構利用監(jiān)管對“信息披露形式”未量化標準的漏洞，將關鍵內容置于消費者難以感知的位置。

破解互聯(lián)網保險信息披露困局，須系統(tǒng)性重構信息披露體系。上海市消保委提出的“建立信息顯性度標準”直指要害——強制關鍵條款高亮彈窗、推行多步驟確認流程等措施，或將改變“隱藏條款”的行業(yè)潛規(guī)則。但僅靠標準升級還不夠，必須推動兩項變革，其一，監(jiān)管邏輯應從披露即可轉向有效感知，將頁面停留時長、關鍵條款點擊率等納入《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管辦法》執(zhí)行評估；其二，行業(yè)價值須從流量優(yōu)先回歸保障本位，讓銷售流程承擔風險教育功能。只有這樣，消費者才能無須成為保險專家也能做出理性決策。

數字化、人工智能等不應成為制造信息不對稱的手段，而應成為消除認知偏差的利器。當“保什么、不保什么”能以消費者便利理解的方式呈現，當每一份保單的保障范圍不再需要消費者費勁“挖掘”，互聯(lián)網保險才能實現從銷售導向到服務導向的進化。（徐文智）