中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者武曉莉）消費(fèi)者對(duì)壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等生命健康類保險(xiǎn)的關(guān)注度越來越高。除了保障生命安全和身體健康，許多壽險(xiǎn)產(chǎn)品還具有紅利分配，投保者可以參與分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果，有可能獲得較為可觀的收益。不過，一些投保人誤將分紅保險(xiǎn)簡單地等同于定期儲(chǔ)蓄，認(rèn)為每年的收益都是固定的。其實(shí)，分紅型保險(xiǎn)紅利來源于利差、死差和費(fèi)差等所產(chǎn)生的可分配盈余，保險(xiǎn)公司每年向消費(fèi)者派發(fā)的紅利是不確定的，因此分紅型保險(xiǎn)的收益也是不確定的。基于精算及其他假設(shè)，分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品在銷售時(shí)，會(huì)對(duì)未來的分紅水平進(jìn)行利益演示，但這不代表公司的歷史經(jīng)營業(yè)績，也不代表對(duì)公司未來經(jīng)營業(yè)績的預(yù)期。實(shí)際分紅水平并不確定，在某些年度，保險(xiǎn)公司的實(shí)際分紅情況甚至可能是零。

分紅型保險(xiǎn)的收益分配是一套復(fù)雜價(jià)值體系，然而，如果保險(xiǎn)營銷員沒有向客戶解釋清楚分紅型保險(xiǎn)的分紅方式特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)，很容易造成客戶的認(rèn)識(shí)偏差從而產(chǎn)生誤解，甚至在購買分紅型保險(xiǎn)不長時(shí)間后發(fā)生投訴、退保等行為。這對(duì)消費(fèi)者來說，實(shí)際上是得不償失的。

因?yàn)榉旨t保險(xiǎn)前期的現(xiàn)金價(jià)值可能會(huì)低于所繳保費(fèi)，猶豫期后短期內(nèi)退保會(huì)有一定的損失，短期內(nèi)的分紅可能也相對(duì)不高。只有中長期持有分紅保險(xiǎn)，才可能獲得預(yù)期的收益。由于不少保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上將不同險(xiǎn)種進(jìn)行組合銷售，如果客戶不領(lǐng)取每年保險(xiǎn)分紅，而是選擇轉(zhuǎn)入賬戶，還可以在賬戶實(shí)現(xiàn)復(fù)利增值。例如，《中宏保險(xiǎn)宏睿世家年金保險(xiǎn)（分紅型）》產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人從約定時(shí)間起每年領(lǐng)取年金的同時(shí)，還可以從第二年開始每年參與分享保險(xiǎn)公司分紅，如選擇不現(xiàn)金領(lǐng)取紅利，還可選擇轉(zhuǎn)入已投保的中宏宏添利險(xiǎn)的賬戶復(fù)利增值。假設(shè)每年都有紅利，即便紅利金額不高，消費(fèi)者持有分紅型保險(xiǎn)的時(shí)間越長，紅利累積也會(huì)越多，進(jìn)入到保險(xiǎn)賬戶后，收益也會(huì)越來越高，這就是特定保險(xiǎn)產(chǎn)品組合在一定程度上可以抵御通脹的原因。

由于保險(xiǎn)購買的主動(dòng)權(quán)最終掌握在消費(fèi)者手中，保險(xiǎn)猶豫期也為消費(fèi)者帶來了更大的選擇空間，因此消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)充分做好保險(xiǎn)條款的咨詢和了解，在具備相應(yīng)的金融知識(shí)后再購買適合自身的保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免“偏聽”和“盲信”，從而造成實(shí)際收益與預(yù)期不符。消費(fèi)者也要充分正視自身的簽字責(zé)任，認(rèn)識(shí)到簽署合同文書的法律意義，避免后期發(fā)生糾紛。

據(jù)了解，2000年，中宏保險(xiǎn)率先推出分紅壽險(xiǎn)保單，備受用戶青睞。對(duì)于保單持有人來說，不僅享有人身保險(xiǎn)，還可以從保險(xiǎn)公司經(jīng)營成果中獲得紅利。這意味著，持有中宏保險(xiǎn)分紅保單時(shí)間越久，用戶的收益可能越大。這是一種基于保險(xiǎn)保障需求與可持續(xù)收益理念的投資，能幫助用戶解決養(yǎng)老、子女教育等大額消費(fèi)需求。不過，從另一個(gè)層面而言，保險(xiǎn)公司將分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一定盈余以紅利形式進(jìn)行分配，其本質(zhì)也是風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。消費(fèi)者不能僅僅考慮收益而忽視保障，應(yīng)在滿足自身保障需求的基礎(chǔ)上為自己和家人選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。分紅險(xiǎn)不是單純的投資產(chǎn)品，不能將該類產(chǎn)品過往分紅水平的高低作為衡量其優(yōu)劣的唯一標(biāo)準(zhǔn)。

此外，保險(xiǎn)消費(fèi)者也要理性認(rèn)識(shí)到分紅的演示收益只能作為參考，并不具備確定性。分紅收益的來源是保險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際可分配盈余，而非一檔確定收益，切勿將其與銀行儲(chǔ)蓄利息等同看待。尤其是對(duì)分紅的“短平快”有較高要求的投資者，不適宜將分紅型保險(xiǎn)作為家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中的長期配置部分，因?yàn)榉旨t型產(chǎn)品短期內(nèi)的分紅情況很可能達(dá)不到消費(fèi)者的要求。

具有保險(xiǎn)保障需求、一定的收益預(yù)期，同時(shí)對(duì)特定保險(xiǎn)公司相對(duì)看好的消費(fèi)者，可以謹(jǐn)慎選擇并長期持有分紅型保險(xiǎn)，切勿因某年的分紅情況不理想而選擇非理性退保。消費(fèi)者要認(rèn)準(zhǔn)保險(xiǎn)公司品牌，選擇中宏保險(xiǎn)這樣正規(guī)可靠的機(jī)構(gòu)進(jìn)行投保，充分保障自身的財(cái)產(chǎn)權(quán)益不受侵害，爭取在獲得保障的同時(shí)努力實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。