中國消費者報北京訊（記者聶國春）打著金融業(yè)務名義、以非法占有為目的、假借民間借貸之名的套路貸以及非法集資等一直都是國家嚴厲打擊的違法犯罪行為。強制捆綁搭售、誤導銷售、砍頭息等“套路”行為也嚴重侵害消費者合法權益。1月20日，銀保監(jiān)會消費者權益保護局發(fā)布2022年首期風險提示，提醒消費者防范“首月0元”“免費保障”等為噱頭的套路營銷。

風險提示稱，“套路貸”“套路保”等營銷行為侵害金融消費者知情權、自主選擇權、公平交易權和財產安全權。

首先，片面信息披露、隱藏產品風險等套路侵害消費者知情權。在貸款營銷中，要警惕類似“套路貸”的營銷宣傳行為，如息費不透明，故意模糊借貸成本，不明示年化綜合資金成本、還本付息安排等。銀保監(jiān)會消保局指出，有的借款人在不知情的情況下被收取了高額費用，所謂“零息”名不副實。比如借款人有的遭遇了“砍頭息”，有的貸款后發(fā)現還須支付擔保費、服務費、保險費等，真實的貸款成本很高。

在保險營銷中，保費交納前輕后重、層層遞增等“套路保”行為也是以“優(yōu)惠”之名進行誘導。比如片面宣傳“首月0元”“首月1元”“免費領取”，以“零首付”等套路給人優(yōu)惠錯覺，實際上是將保費分攤至后期，消費者并未真正享受到保費優(yōu)惠。此外，還有炒作“限售、限時、限量”，不如實、不準確介紹產品責任、功能和保險期限，或以銀行存款、理財產品等其他金融產品名義宣傳銷售保險產品等銷售誤導行為。有的消費者就因所謂“免費”“限時”等套路，被誤導投保了不需要甚至是完全不了解的保險產品。

其次，互聯網界面設置暗藏套路侵害消費者自主選擇權。風險提示稱，當前，通過互聯網購買金融產品、使用金融服務已十分普遍。部分機構在互聯網頁面中暗藏各種套路，給消費者自主選擇設置障礙，使一些對智能設備使用不熟悉的老年消費者、對金融產品風險定價不敏感的消費者、或者缺乏理性消費觀念的消費者更容易被套路。

比如，一些互聯網保險營銷廣告界面設置不規(guī)范、不清晰，在頁面中誘導消費者勾選“領取保障”“自動續(xù)費”等選項。此外，還有平臺以默認勾選、強制勾選等方式進行捆綁搭售，強制要求消費者購買非必要的產品或服務。

再次，網貸營銷不當誘導套路侵害消費者公平交易權。在購物、媒體、社交、游戲等互聯網場景中，借貸產品廣告泛濫，平臺直接提供貸款服務或為貸款業(yè)務引流以完成流量變現，在產品推廣、展示或支付等環(huán)節(jié)誘導消費者優(yōu)先使用消費信貸。

一些機構或平臺基于自身大數據資源優(yōu)勢對消費者行為數據進行分析和濫用，引導甚至操縱消費者需求，比如不顧消費者綜合授信額度、還款能力、還款來源等情況，一味地誘導消費者借貸、負債、超前消費，這種利用優(yōu)勢地位不當誘導消費者的行為，一定程度上也侵害了消費者公平交易權。

最后，套路貸等違法犯罪侵害消費者財產安全權。套路貸、非法集資、詐騙等違法犯罪行為不斷變換馬甲，打著金融創(chuàng)新、金融服務等名義，嚴重擾亂金融市場秩序，危害人民群眾財產安全。

比如，有套路貸打著“創(chuàng)業(yè)”“求職”“美容”等名義，用提供就業(yè)、培訓、醫(yī)美等服務作偽裝，在校學生、求職人群或盲目追求高消費人群等更易上當受騙。還有不法分子利用一些債權債務人群急于解困、收回資金的心理，打著債事化解、債事咨詢服務等名目收取高額服務費，實則是真收費，假代還的非法集資或金融詐騙。

提醒：合理信貸 警惕套路

針對上述風險或問題，銀保監(jiān)會消保局提醒消費者，借貸有成本，應堅持適度負債、理性消費觀念，養(yǎng)成良好的消費還款習慣，不要無節(jié)制地超前消費和過度負債。在不超出自身負擔能力的基礎上，合理發(fā)揮消費信貸產品的消費支持作用。樹立誠信意識，不違規(guī)將分期、小額信貸等個人消費信用貸款用于理財、投資、購房、還貸等非消費領域，避免“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”。更要遠離打著“創(chuàng)業(yè)”“求職”“美容”等名目的校園貸、不法套路貸等掠奪性貸款侵害。

同時，所有貸款產品均應明示貸款年化利率；保險產品應載明保險責任、除外責任、保費繳納、保險金賠償或給付等影響投保決策的重要事項。消費者要根據自身風險承受能力和需求，從正規(guī)機構、規(guī)范渠道購買金融產品。要警惕營銷中掩飾風險、隱瞞息費等行為，不要僅因為“免費”“零首付”“限時”等營銷宣傳套路而輕率購買了不了解、不必要的金融產品。

如果個人深陷債務泥潭，要正確看待、依法解決債務問題不被“解債上岸”等說辭迷惑，防范打著債務化解名義的非法集資、詐騙等行為的二次侵害。一旦發(fā)現涉嫌違法犯罪線索，可及時向公安機關報案或向有關金融監(jiān)管部門舉報。

此外，要提高保護自我合法權益的意識，謹慎對待簽字、授權、付費等重要環(huán)節(jié)，對產品或服務有異議的，可以通過正常投訴渠道反映，不參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實的惡意投訴，更要警惕非法“代理維權”侵害。