中國消費者報報道（記者聶國春）近期，互聯網信貸引發的糾紛也與日俱增。在日前由北京金融法院司法指導中心推出的“融小法•呵護碎銀雙月談”中，北京西城區人民法院金融街法庭庭長楊成龍法官透露，近三年來，西城法院每年受理互聯網信貸類糾紛均在數千件以上。

“貸款機構放貸前對借款人還款能力審核是否嚴謹，貸款到期后借款人無法通過擔保物變現償還借款等因素，均使互聯網信貸存在較大不確定性。”楊成龍表示，除了受案量大，互聯網信貸還存在批量訴訟多，多家機構針對同一人追償起訴多等特點。

互聯網信貸存在三大爭議

那么，互聯網信貸糾紛主要存在哪些爭議點？

據楊成龍介紹，司法實踐當中此類糾紛的爭議焦點往往集中在三大方面：一是貸款合同是否是本人簽署，是否為本人真實意思表示；二是合同約定的利息、罰息、違約金等與實際履行的情況是否一致；三是實際利率標準是否超過法定上限的問題，是否存在通過收取保證金、手續費等方式變相收取利息的問題。此外，欠款是否為夫妻共同債務的認定也是一大爭議焦點。

北京金融法院審二庭法官李默菡在訪談中表示，互聯網信貸的最大優勢在于將消費者的個人信息進行了數字化，從而使金融機構在信息不對稱的情況下對借款人的風險評估成本得到有效降低。但與此同時，也衍生出個人信息的非法獲取問題。

“互聯網金融涉及到個人信息，都是敏感信息范圍，例如身份證號碼、銀行卡信息、家庭住址、聯系方式等。這些信息一旦被壞人獲取，最嚴重的后果是導致個人金融賬戶不再安全，不法分子可以據此進行精準詐騙。”中國政法大學傳播法研究中心副主任、副教授朱巍在訪談中提醒金融消費者，要提高保護個人信息的警惕性，不要點擊陌生鏈接，避免賬號密碼等個人信息被盜。

申請貸款先看平臺資質

為了避免爭議，申請互聯網信貸時應該注意什么？在李默菡法官看來，最首要的是識別貸款平臺的合法性。

李默菡表示，在互聯網信貸的實際操作過程中，商業銀行或者其他金融機構可能會在營銷、獲取貸款客戶、聯合貸款、信息科技、逾期催收等多方面與其他機構合作。這些合作機構可能是其他商業銀行、保險公司等金融機構，也可能是融資擔保公司、電子商務公司、貸款催收公司等非金融機構，這就潛藏了一些風險。例如，一些所謂“零利息”的互聯網貸款產品，實際的管理費、信息費等遠超利息。有的宣稱拿身份證就能辦理的平臺，實際是在騙取個人信息。

朱巍說，根據《貸款通則》的規定，從事信用貸款業務必須獲得金融許可，并在市場監管部門進行登記備案，還要履行ICP備案等相關手續。實踐中，很多網絡平臺本身不具備相關資質，但他們以信息中介的方式，實際從事信用貸款業務。這種實質信用貸款業務如果得不到規范，極易導致虛假宣傳、暴力催收、高額利息、電信詐騙、網絡騷擾等情況出現，嚴重擾亂金融秩序，侵害金融消費者合法權益。

朱巍提醒消費者，不要只看宣傳，首先，要看貸款平臺是否有金融資質，是不是在市場監管部門注冊備案。其次，看貸款平臺的營業范圍。信用貸款大都是屬地經營，營業范圍為全國的網貸產品一般存在巨大隱患。再次，還要看貸款利率。過低的利率是不符合商業邏輯的，很可能存在管理費、中介費等不透明費用。此外，要堅持正確的消費觀，盡量不要超前消費。

遭遇糾紛注意留存證據

一旦出現互聯網信貸糾紛，金融消費者如何維護自己的合法權益？

楊成龍法官表示，發生互聯網信貸糾紛時要注意保存證據。通常來說，重要的證據有貸款合同、放款記錄、還款記錄以及與平臺客服或貸款機構工作人員溝通過程的微信、郵件等記錄，證明發生爭議或遇到問題時雙方的溝通情況。

“因互聯網信貸均在互聯網平臺辦理，證據通常留存于線上平臺、網站等，而借款人事后想要調取這些平臺證據往往存在困難。建議借款人在合同訂立、履行過程中提高留存證據的意識，及時通過截屏、錄屏、錄音錄像等方式保存好證據。”楊成龍說。