中國消費者報報道（記者聶國春）為了抓住房貸這一優質資產，各家銀行創新不斷。近日，一則關于中國農業銀行推出商業貸款“接力貸”和“連心貸”的消息登上微博熱搜，引發爭議不斷。《中國消費者報》記者采訪發現，“連心貸”確為農行總行推出的產品，各地能否辦理需咨詢當地支行網點。

對此，專家指出，“連心貸”實際是把未婚男女朋友作為共同還款人，該產品雖具有一定的創新性，但法律風險亦不容忽視。若辦理之后分手，很可能導致貸款違約，從而給個人帶來財產甚至征信損失。

“連心貸”實為聯名貸

近日，農行近期針對部分地區購房者推出了商業貸款產品“連心貸”，未婚男女朋友可共同買房。

2月25日，農行客服人員對《中國消費者報》記者表示，“連心貸”是指為明確婚前財產歸屬或增強還款能力，未婚男女朋友作為共有權人，由雙方或者一方申請的住房貸款。

“這個產品總行已經推出很多年了，但業務量一直比較小。各地分支機構能否辦理，需要與當地網點聯系確認。”農行客服表示，“連心貸”和“接力貸”一樣，均屬于農行個人住房聯名貸款，是指兩名自然人作為共有權人或共同借款人向農業銀行申請的用于購買住房的貸款，商業推廣名為“聯名貸”。

記者了解到，早在2014年，該行就曾在官網發布文章介紹該貸款產品，“這樣的貸款產品，可以讓雙方的權利和義務更加平等明晰，少了不少還款方面的壓力。客觀上，也能減少不少日后可能產生的矛盾。”2015年，就有云南昆明的消費者通過“連心貸”購買過住房。

農行客服對于“連心貸”的回應。資料圖片

公眾質疑該產品是噱頭

據農行客服人員介紹，申請“連心貸”，房屋買賣合同中登載的買受人應為男女雙方，所購住房應歸屬雙方共有，既可由男女雙方作為共同借款人申請貸款，也可由一方單獨申請貸款。一方單獨申請貸款的，另一方應作為連帶責任保證人，在貸款存續期間承擔連帶責任保證擔保；雙方共同申請貸款的，至少一方申請評分符合個人住房貸款準入申請。

對此，網友紛紛質疑：雙方未婚，到底如何界定男女朋友關系？萬一兩人不“連心”了，分手后貸款怎么還？房子怎么辦？分手后再買房，還算是首套房嗎？

記者了解到，“連心貸”主要面向人群為借款人收入還貸比不足的情侶。申請時，需要男女雙方提供未婚書面聲明和戀人關系說明。

在北京從事金融中介業務的小云告訴《中國消費者報》記者，這種證明并不難出具，這就意味著只要買家有買房資格，愿意共同買房，未婚男女雙方就可以一起貸款買房。實際上，共同買房這種業務一直合法存在，并不僅限于情侶間，“連心貸”有噱頭之嫌。至于“連心貸”宣稱的減少還款壓力，確實在一定程度上可以起到這個作用。比如首付需要100萬、月供8000元的話，如果由男女雙方共同買房，那么各自的首付只要50萬元，月供也只要4000元。然而，一旦出現變故，原本計劃月供4000元的人是很難每月還上8000元的，違約風險太大了。

星圖金融研究院副院長薛洪言在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，申請“連心貸”的前提之一是所購房產為男女雙方共有。作為共有財產，由男女雙方共同承擔還款責任在風控邏輯和業務流程上沒有太大問題，相比單人申請貸款有助于提高貸款額度，可以為部分購房人提供便利。當前市場爭議的焦點在于未婚男女分手后在法律上缺乏財產分割的規范要求，而共同貸款會放大分手后共有房產分割的復雜程度，成為產品爭議點。

中國地方金融研究院研究員莫開偉則認為，“連心貸”只是激活按揭消費房貸的一種方式。但如果有些人為了突破限購限貸政策“鉆空子”，套取銀行貸款，這會在很大程度上誘發按揭房貸的道德風險。