中國消費者報北京訊（記者聶國春）近兩年，惠民保呈現爆發式增長。4月19日，復旦大學聯合騰訊微保發布《2023惠民保健康發展十問十答報告》（以下簡稱《報告》）。數據顯示，目前，惠民保保障已覆蓋2.98億人次，超80家保險公司運營共263款惠民保產品。多地惠民保項目發揮了減輕當地民眾醫療費用負擔的目的，但在項目運營過程中，也出現了續保率承壓、獲得感不強、民眾醫療保障仍有缺口等問題。

據了解，在健全多層次醫療保障體系戰略中，惠民保是介于基本醫保與純商業健康保險之間，將政府與市場融合的普惠型補充保險產品，兼具商業保險與普惠保險屬性。惠民保產品通過政府支持、依靠商保經營模式，實現了“緩解醫保壓力，縮小患者保障缺口”的職能。

《報告》認為，惠民保的“惠”主要體現在以下幾個方面。從投保門檻來看，惠民保對于參保人年齡、職業、既往癥限制極少，且參保不以戶籍為限制，凡是參加當地基本醫療保險的人群均可購買，且部分城市還將“城市新市民”納入保障之中。其次，90.8%的惠民保產品不設年齡上限，86.59%的產品則無年齡下限， 99.62%的產品無職業要求，同時，惠民保規定的既往癥種類通常在10—12種，平均約為7.44種，86.59%的惠民保產品采取單一定價，年保費通常集中在0—100元之間。再次，惠民屬性還體現在有效銜接，補充保障方面。整體看，惠民保產品累計免賠額多集中在1萬—2萬元區間，99.6%的產品累計保險金額超過百萬元，總體呈現出“高保障"的特點。

不過，《報告》指出，不同地區的惠民保運營差異較大。從參保率來看，東南部沿海以及西南部地區參保率較高，直轄市包括上海滬惠保、北京普惠健康保、重慶渝快保參保率也較高。其中，浙江省的參保率最高，浙江麗水的參保率更是高達92%；從部分披露理賠報告的惠民保產品來看，滬惠保2021版賠付率最高為88.25%，湖南愛民保一期賠付率為41.19%。對此，《報告》認為，各地惠民保產品應該結合當地社會經濟發展情況、基本醫保保障程度和健康衛生水平設計相應產品，更好發揮惠民保功能作用，避免全國各地惠民保產品同質性。

記者了解到，近年來一些地方的惠民保產品已實現人群細分和險種創新，如寧波的"惠兒保”、北京“愛她保”分別針對兒童、女性的健康風險進行保障，實現了保障人群的細分；海南樂城特藥險2022版、金華金惠保分別以特藥、重疾為保障責任，實現了保障責任的細分。

“未來，也可能出現依托惠民保基礎版疊加商業保險公司運營的升級版和多元化的版本選擇等形態。”《報告》指出，惠民保服務水平貫穿惠民保運營整個流程中，“惠民”屬性體現為服務便捷，聚焦提升用戶服務體驗，惠民保方能真正“惠民”。