中國消費者報報道（記者聶國春）“投入1000元加入，每天可收益50元。”這種宣稱收益高達5%的投資來自一款名為“時間銀行”的APP。近日，中國銀行保險監督管理委員會發布風險提示稱，從未批準設立“中國時間銀行”，相關網站、社交平臺、APP等所稱“中國時間銀行”有關內容均為虛假消息，相關投資活動涉嫌違法犯罪，提醒公眾謹慎辨別，謹防上當受騙。

上述“時間銀行”APP的高收益投資從何而來？它的本質是什么？類似“時間銀行”等假冒銀行的騙局該如何防范？《中國消費者報》記者進行了調查采訪。

號稱獲政策支持

今年年初以來，一款名為“時間銀行”的APP悄然流傳。該APP號稱獲得民政部政策文件支持，吸引了許多中老年人參與其投資理財項目。

根據網友在民政部網站咨詢時的描述，“時間銀行”APP由“時間銀行志愿者協會”運營。民政部、財政部、全國老齡辦聯合印發《<關于建立時間銀行線上云社區補貼制度>的通知》（民聯發〔2022〕182號）稱，預計撥付專項資金12萬億元，用于構建并完善“時間銀行”線上云社區系統，采用區塊鏈技術，有效銜接全國志愿服務信息。同時，以“時間銀行”為核心，逐步建立“全國統一、通存通兌”的制度標準，規范“時間幣”的應用價值。

“時間幣”的應用價值如何體現呢？“時間銀行”APP推廣人員稱，“時間幣”和人民幣目前是1：1兌換，通過云社區線上充值1000“時間幣”雇傭志愿者，雇傭一個志愿者每天可以產生50個“時間幣”收益，持續3年，至2025年12月31日截止。

“時間銀行”會員體系。資料圖片

記者了解到，“時間銀行”APP將用戶分為6個等級，每個級別除了每月固定收入的“時間幣”外，還會根據推薦人數一次性獎勵500—2000個不等的“時間幣”，達到星級會員標準后，可申請晉升該省（區）的志愿者協會會長或負責人。

多部門辟謠打假

針對“時間銀行”APP的宣傳，從今年1月開始，多位消費者通過民政部網站進行咨詢，詢問“時間銀行”及相關政策文件的真實性。

3月15日，民政部辦公廳發布聲明稱，民政部從未單獨或聯合印發過《“時間銀行”十四五規劃（2021—2025）國家戰略項目》（民發〔2022〕78號）、《關于設立<時間銀行志愿者協會>的實施辦法》（民發〔2022〕172號）、《<關于建立時間銀行線上云社區補貼制度>的通知》（民聯發〔2022〕182號）、《關于設立“時間幣（TIME）”獎勵機制規范細則》、《<進一步完善中國時間銀行全國統一建設標準>的通知》（民發〔2023〕198號），以上5個文件均系偽造。民政部也從未登記過名為“時間銀行志愿者協會”的組織，提醒公眾切勿相信上述偽造文件，謹防上當受騙。

4月19日，銀保監會發布關于“中國時間銀行”有關風險提示稱，近期在日常監測中發現，個別網站發布“中國時間銀行上市”等虛假信息，且有名為“時間銀行”的移動應用程序（APP）以公益養老為名目開展投資活動。銀保監會從未批準設立“中國時間銀行”，相關投資活動涉嫌違法犯罪，請公眾謹慎辨別，謹防上當受騙。

銀保監會在風險提示中稱，以“時間銀行”命名網站、APP、微信公眾號、自媒體賬號等行為，涉嫌違反《商業銀行法》第十一條以及《銀行業監督管理法》第十九條“未經國務院銀行業監督管理機構批準……任何單位不得在名稱中使用‘銀行’字樣”“未經國務院銀行業監督管理機構批準，任何單位或者個人不得設立銀行業金融機構或者從事銀行業金融機構的業務活動”的規定。

“最近一段時間，我們反傳防騙團隊接到上百位網友關于‘時間銀行’的咨詢。”反傳銷人士李旭說。經過研究，李旭團隊認為“時間銀行”APP通過靜態及動態收益發展下線獲利，按照一定順序形成“金字塔”層級，已涉嫌傳銷。同時，該平臺偽造各類政府文件，偷換概念忽悠群眾參與，已涉嫌詐騙。

北京尋真律師事務所律師王德怡對《中國消費者報》記者表示，該平臺存在拉人頭和復式計酬，是典型的傳銷，而偽造政府文件等行為則涉嫌犯罪。

理財選正規機構

記者注意到，此前也有類似“銀行騙局”出現，監管部門也多次通報“銀行”字樣使用違規行為。2021年，網上出現“紅旗銀行上海分行”，被上海銀保監局火速拆穿。2022年5月，“中國平原銀行”橫空出世，被廣東銀保監局曝光。此外，還存在一些并非從事金融業務的工商企業使用如“時間銀行”“糧食銀行”等“銀行”字樣的情況。

為了防范相關風險，2022年12月，銀保監會與國家網信辦、工業和信息化部、市場監管總局聯合發布《關于規范“銀行”字樣使用有關事項的通知》。銀保監會相關負責人表示，類似“時間銀行”等主體名稱完全可以用“寶庫”“倉庫”等其他名稱替換，既滿足合規要求，也不影響正常業務的開展。目前，浙江等地已經開展了“兩山銀行”等摘牌和更名工作，整改進展順利。通知發布后，存在違法使用“銀行”字樣的主體應主動及時更名，對于違法行為輕微并及時改正等情形，可以依法免予處罰。

4月21日，《中國消費者報》記者在應用商店未找到“時間銀行”APP，但在微信小程序搜索“時間銀行”，卻發現眾多相關內容。有的小程序運營主體是公益組織，也有一些主體屬于企業。多數平臺宣稱“旨在為時間銀行志愿者和服務對象搭建公益互助平臺，致力于培養全面公益服務意識”。而網絡搜索發現，名為“中國時間銀行”的網站依然可以打開。

名為“中國時間銀行”的網站依然可以打開。資料圖片

對此，銀保監會表示，通過在全國范圍內開展違法使用“銀行”字樣專項清理整治活動，部分違法行為已得到糾正。下一步，銀保監會將會同有關部門常態化做好規范“銀行”字樣使用工作，清理虛假網絡信息，整治違法違規行為，維護良好市場秩序。

消費者該如何提防假銀行詐騙呢？王德怡表示，辦理金融業務應該到正規金融機構，上述“時間銀行”的收益方式與一般的銀行理財明顯不同，投資理財不能違背常識。如果實在無法判斷機構真假，建議消費者到相關政府監管部門核實真偽。在銀保監會備案的正規機構，可以在銀保監會網站在線查詢到。