當下，金融領域的政策熱詞，非“調整存量房貸利率”莫屬。

7月14日，中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾首次就調整上述利率發聲：“按照市場化、法治化原則，我們支持和鼓勵商業銀行與借款人自主協商變更合同約定，或是新發放貸款置換原來的存量貸款。”8月1日，中國人民銀行、國家外匯管理局召開的2023年下半年工作會議提到“指導商業銀行依法有序調整存量個人住房貸款利率”。8月4日，在國家發展改革委、財政部、中國人民銀行、國家稅務總局聯合召開的新聞發布會上，鄒瀾再次表示，將指導銀行依法有序調整存量個人住房貸款利率。

央行屢屢表態，讓廣大房貸用戶欣喜萬分。然而，各大銀行的回應給他們潑了一瓢涼水——“已注意到相關新聞，但目前還未收到通知，暫時無法調整”。央行最新表態距首次發聲已過去20天，下調存量房貸利率的靴子卻仍未落地，一些房貸用戶只能再次默默地把提前還貸提上日程。

在筆者看來，央行頻頻喊話，站在市場化的角度，值得點贊。但習慣了央行指導的各大銀行，偏偏要等監管部門的指導細則，這固然有其工作慣性的緣故，恐怕更多的還是擔心已經“吃下去”的利益受損。

不過，以用戶角度來看，目前有些地方的首套房貸款利率已經低至3.8%，而存量房貸用戶的利率動輒在5%以上，面對不斷下調的銀行存款利率和理財產品收益，沒有哪個用戶會把錢放在銀行吃3%以下的收益而不去還5%以上的貸款利率，這也正是今年以來提前還貸潮此起彼伏的原因所在。而銀行在提前還貸方面設置門檻，最直接導致的是品牌聲譽受損。筆者注意到，最近多個地方金融監管局發布的上半年投訴顯示，銀行信貸投訴尤其是存量房貸投訴量飆升。

當用戶都想方設法提前還貸，不僅銀行原本的“奶酪”將不復存在，而且存款端的低廉資金也會變得越來越少，從而壓低銀行的利差收益。而且，一些手中沒有存款的用戶，也在利用消費貸、經營貸等貸來的資金提前償還房貸，這大大增加了銀行和房貸用戶的違規風險。因此，如果擔心利益受損而不調整利率，銀行失去的可能更多。而主動下調利率，不僅能保住已有的房貸合同，而且會贏得更多用戶的支持。孰輕孰重，當不難判斷。

當然，政府在引導銀行降低存量房貸利率方面也應發揮更積極的作用。監管部門可以像之前一樣，放開房貸轉按揭業務或者商轉公貸款業務，通過市場化競爭，倒逼銀行主動下調房貸利率。這樣，也能從宏觀角度減輕購房者負擔，釋放消費潛力，助力我國經濟擴內需。

一句話，調整房貸利率不要再吹喇叭，而是要快速拿出實實在在的行動舉措。（聶國春）