中國消費者報報道（記者聶國春）近日召開的中央金融工作會議上，首次系統提出做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章。11月8日晚，中國銀行業協會在2023金融街論壇年會中國銀行業普惠金融高質量發展論壇上發布《銀行業普惠金融十年發展成效回顧與展望》報告。與會嘉賓認為，續寫普惠金融的新篇章，以商業銀行為代表的金融機構仍需“著眼于構建商業可持續、成本可負擔、風險可管控的普惠金融發展模式”，推動普惠金融與科技金融、綠色金融、養老金融、數字金融融合發展。

多層次普惠金融體系初步建成

2013年，黨的十八屆三中全會把發展普惠金融確定為國家戰略，我國普惠金融篇章正式開啟。

報告顯示，10年來，銀行機構聚焦大眾金融、線上線下同步發力，基礎金融服務更加普及。目前，全國銀行機構網點覆蓋97.9%的鄉鎮。小微金融主體融資更加便利。截至9月末，全國小微企業貸款余額69.2萬億元，其中普惠型小微企業貸款余額28.4萬億元，近5年年均增速約25%。普惠型小微企業貸款客戶數4260.5萬戶，較年初增加372.8萬戶。金融支持鄉村振興更加有力，截至9月末，脫貧地區各項貸款余額12.1萬億元，同比增長14.2%，全國涉農貸款余額55.8萬億元，其中普惠型涉農貸款余額12.4萬億元，較年初增長18.58%。

10年來，銀行業全面鋪開金融知識普及，推動提高國民金融素養，金融消費者教育和保護機制更加健全，顯著提升金融消費者權益保護水平。同時，普惠金融體制機制更加完善，打造了敢貸、愿貸、能貸、會貸的差異化、長效化經營機制。普惠金融技術和產品也更加豐富，普惠金融的內涵不斷拓展延伸。

“經過10多年的努力，我國普惠金融發展取得長足進步，金融服務覆蓋率、可得性、滿意度明顯提高，基本實現鄉鄉有機構、村村有服務、家家有賬戶，移動支付、數字信貸等業務迅速發展，小微企業、‘三農’領域的金融服務水平不斷提高。”國務院發展研究中心金融研究所副所長陳道富表示。

根據世界銀行等國際組織的研究統計，中國金融包容性獲得顯著增強，普惠金融服務在國際上處于領先水平，部分指標已居于中高收入經濟體的前列。

在中國銀行業協會黨委書記、專職副會長邢煒看來，“中國銀行業已初步建立起多層次、廣覆蓋、有競爭力的普惠金融服務體系”。

普惠金融服務待進一步優化

雖然普惠金融發展成就斐然，但報告提出，普惠金融服務仍存在發展不均衡、科技應用待加強、風險防控水平待提升等問題。

對此，邢煒表示，在守正創新基礎上，應以新時代、新戰略、新起點為視角，著眼于構建商業可持續、成本可負擔、風險可管控的普惠金融發展模式。金融機構要貫徹負責任金融理念，通過細分客群不同特點、風險管理和現實需求，提供相適應的金融產品和服務。

邢煒建議，銀行要提升普惠金融資源在不同地區、不同領域的精準配置能力，助力縮小收入差距、城鄉差距和地區差距。要在調整優化信貸結構上下功夫，加大首貸、續貸、信用貸、中長期貸款投放力度，在服務方式上要逐步實現從以提供融資服務為主向提供綜合金融服務轉型提升。要深化運用科技手段，改進授信審批和風險管理模型，優化普惠金融服務模式，加大對偏遠地區和無貸戶群體金融服務覆蓋面，不斷提升新市民、老年人、殘障人士等弱勢群體的金融可得性、精準度和滿意度。

探索數字普惠金融發展模式

未來，普惠金融將如何發展？論壇現場，多家銀行負責人分享普惠金融領域的優秀實踐做法，表示將不斷拓展普惠金融服務的廣度和深度，探索數字普惠金融發展模式，努力打通基礎金融服務“最后一公里”。

建設銀行首席信息官金磐石表示，建行將基于客戶生產生活場景的替代性數據作為信用要素，開展數據集成，重構信用評價體系，重塑信貸流程。他認為，當前數據使用過程中依然面臨著數據源分散，點多、面廣，關鍵數據信息缺乏，數據連續性不足等問題，需加力推進信息數據共享平臺建設，強化數據歸集，提升數據質量，夯實普惠金融發展的新基建。

邢煒表示，未來普惠金融工作需要在更寬領域、更深層次、更大范圍上實現高質量發展，需要關注市場主體的金融健康，更加注重資源配置效率，增強與實體經濟適配性，促進與綠色金融、科創金融等有機融合，尋求普惠金融安全與發展并重的最大公約數。

陳道富表示，普惠金融要實現商業可持續的發展關鍵是能看見“三農”“小微”和個人的獨特價值，未來要跳出傳統的重視銀行信用，主要基于主體信用風險評估的普惠金融服務，轉向更多關注交易過程的商業信用，探索相適應的法制和組織變革，引入現代金融體系為其服務。