中國消費者報報道（記者吳博峰文/攝）充滿各種元素的2023年汽車市場即將畫上句號。縱觀今年車市表現(xiàn)，隨著市場競爭激烈程度不斷加深，合資品牌市場份額下降、部分車企接連退出、價格戰(zhàn)貫穿全年等因素成為車市發(fā)展主旋律。

為了進一步促進汽車消費、激發(fā)消費市場活力，提升金融產(chǎn)品支持力度、降低消費者購車門檻，成為明年車市發(fā)展的重要基礎(chǔ)。對于即將到來的2024年，汽車企業(yè)及金融機構(gòu)在汽車消費產(chǎn)品方面有何布局、消費者將體驗到哪些汽車金融服務產(chǎn)品，成為當下消費市場關(guān)注的焦點。

順應市場發(fā)展趨勢

隨著國內(nèi)汽車市場發(fā)展日益成熟，新車銷量如何在高位運行基礎(chǔ)上繼續(xù)實現(xiàn)正增長，關(guān)系著車市平穩(wěn)發(fā)展。今年，汽車市場在實施超大規(guī)模新車價格戰(zhàn)背景下，預計年銷量同比增長10%左右。雖然整體表現(xiàn)尚可，但價格戰(zhàn)也對車市發(fā)展造成了一定的負面影響。

于車企而言，價格戰(zhàn)導致利潤率降低，且新車價格極易造成流通領(lǐng)域價格波動，車市發(fā)展不確定因素陡然增加；于消費市場而言，無序的價格戰(zhàn)導致產(chǎn)品質(zhì)量和服務水平下降，可能損害消費者的利益。

“從目前發(fā)展情況來看，預計明年國內(nèi)車市銷量依然會實現(xiàn)正增長，但增長動力會和今年發(fā)生本質(zhì)變化。”在談及明年車市表現(xiàn)時，國家信息中心正高級經(jīng)濟師徐長明對《中國消費者報》記者表示，明年車市增長主要將由消費端需求側(cè)和供給側(cè)兩個動力共同決定，而非今年完全靠廠家和經(jīng)銷商降價帶來銷量增長。

徐長明認為，最近有關(guān)部門出臺的促汽車消費鼓勵措施將逐漸發(fā)揮作用。其中，支持金融產(chǎn)品助力降低汽車消費門檻、滿足不同消費者購車需求是近期政策發(fā)力的主要方向。

今年下半年，一系列關(guān)于金融購車政策接連落地。7月，國家發(fā)展和改革委員會、財政部、國家能源局等13部門印發(fā)《關(guān)于促進汽車消費的若干措施》的通知，明確提出要加強汽車消費金融服務，尤其是加大汽車消費信貸支持；8月，商務部、國家發(fā)展改革委、金融監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于推動商務信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》，提出合理增加對消費者購買汽車等的消費信貸支持，持續(xù)優(yōu)化利率和費用水平；10月，金融監(jiān)管總局向各地金融監(jiān)管局、各類金融機構(gòu)下發(fā)《關(guān)于金融支持恢復和擴大消費的通知》，明確提出在購車、新能源車動力電池以及售后服務領(lǐng)域提高金融支持力度。

汽車金融服務為消費者提供更多便利。

受限于較高的購車成本，不少消費者被迫推遲購車計劃。而汽車金融通過為消費者提供分期貸款的產(chǎn)品和服務，緩解購車成本壓力、豐富購車選擇，進而促進汽車銷售市場整體發(fā)展。

與傳統(tǒng)銀行貸款相比，汽車金融貸款利率通常較低，有助于降低消費者的購車成本。一位在自主品牌4S店負責新車銷售貸款業(yè)務的車險工作人員王偌向《中國消費者報》記者表示，汽車金融貸款采用分期付款方式，可將購車金額分散至相對較長的時間內(nèi)還清，使還款更加合理和輕松。汽車金融公司還會提供專屬貸款計劃，豐富了消費者的購車選擇。    

中國汽車流通協(xié)會會長沈進軍在日前舉辦的2023中國汽車金融產(chǎn)業(yè)峰會主論壇上表示，產(chǎn)能釋放過度與需求相對不足已經(jīng)成為現(xiàn)階段汽車市場的主要矛盾。面對新的市場變化，汽車金融積極發(fā)揮行業(yè)服務功能，助推汽車消費市場平穩(wěn)增長。

多元化方案勢在必行

近年來，我國全行業(yè)汽車消費金融的滲透率持續(xù)上升。截至目前，我國汽車金融滲透率接近七成，逐步接近發(fā)達汽車市場的平均水平。

事實上，面對電動化浪潮來襲、購車群體日漸年輕化、消費者重視購車體驗優(yōu)化等發(fā)展趨勢，汽車金融必須與時俱進才能最大限度地滿足消費者需求。

沈進軍直言，當前汽車金融服務供給仍滯后于市場及消費者日新月異的需求變化，金融產(chǎn)品單一性和同質(zhì)化嚴重，迫切需要推出更多針對不同客戶需求的多元化產(chǎn)品。例如，銀行消費信貸服務模式的迭代升級以及汽車金融公司多類型的融資租賃產(chǎn)品等。

經(jīng)過多年市場沉淀，汽車消費的普及需求在一二線城市已趨近飽和。在此背景下，下沉市場已成為各大車企主攻的新方向。此外，伴隨新能源車下鄉(xiāng)政策實施，下沉市場有著巨大的消費潛力。在車企渠道下沉的同時，金融產(chǎn)品服務下沉顯得尤為重要。

針對這一市場需求，部分車企開始嘗試建立覆蓋廣、下沉深、觸點多的汽車金融專業(yè)服務網(wǎng)點。據(jù)了解，車企根據(jù)地區(qū)差異與4S店、二網(wǎng)經(jīng)銷商和汽貿(mào)店合作，通過建立差異化合作模式，滿足消費者的購車需求。

據(jù)悉，為吸引消費者采取金融方案購車，大部分4S店會主動提出在購車款項中減去利息，實際上是4S店為消費者交納，讓消費者可以在還款期間享受更多優(yōu)惠。某美系車企金融市場公關(guān)總監(jiān)對《中國消費者報》記者表示：“我們通過金融貼息，給消費者提供更實惠的購車金融方案，讓消費者以更低的首付、月供完成購車。”

隨著消費者對于新能源車需求的提升，對金融產(chǎn)品的快捷服務提出了更高要求。某主流新造車品牌金融負責人向《中國消費者報》記者介紹，直營經(jīng)銷模式和傳統(tǒng)經(jīng)銷模式在金融服務體驗上有很大區(qū)別。由于直營經(jīng)銷模式采取全國統(tǒng)一零售價，意味著相關(guān)金融產(chǎn)品的價格計算方式相對固定，消費者只需在手機APP上選擇想要購買的車型，就會自動生成相關(guān)零售金融方案，所有操作可在線上完成。

據(jù)了解，消費者在選擇金融方案時，只需要掃描身份證信息便可以完成整個貸款流程，線上化體驗全程僅需3至5分鐘。

覆蓋更多汽車消費領(lǐng)域

“以前辦理汽車貸款是為了購車方便，現(xiàn)在給車輛加裝配置，如安裝導航設(shè)備、外觀貼膜等，也可以辦理相應汽車金融業(yè)務，進一步降低了消費者的購車門檻。”準備年底購車的廣州消費者李依娜分享了她的感受。

如何更好助力汽車消費市場健康發(fā)展，是汽車金融行業(yè)面對的重要課題。7月，金融監(jiān)管總局發(fā)布2023年第1號令——新版《汽車金融公司管理辦法》（以下簡稱《辦法》），并于8月11日施行。《辦法》提出，汽車金融公司可以“接受汽車經(jīng)銷商和售后服務商貸款保證金和承租人汽車租賃保證金”“汽車經(jīng)銷商和汽車售后服務商貸款業(yè)務，包括庫存采購、展廳建設(shè)、零配件和維修設(shè)備購買等貸款”。相比此前政策新增了汽車售后服務商這一合作主體。

隨著多家市場主流車企銷售服務網(wǎng)絡(luò)模式日趨多樣化，在售后服務領(lǐng)域誕生了很多獨立汽車售后維修服務商，比如上汽“車享家”、上汽通用“車工坊”等。根據(jù)新政，這些商家可以通過交納貸款保證金，向汽車金融公司實現(xiàn)零配件和維修設(shè)備購買貸款，便于更好地開展日常經(jīng)營，進而更好地滿足消費者的售后服務需求。

《辦法》還對汽車金融公司打開了經(jīng)營范圍、展業(yè)地域、融資渠道等新空間，從而更好地拉動汽車市場消費。其中，此次修訂進一步將汽車附加品融資列入業(yè)務范圍，允許客戶在辦理汽車貸款后單獨申請附加品融資。汽車附加品是指依附于汽車所產(chǎn)生的產(chǎn)品和服務，如導航設(shè)備、外觀貼膜、充電樁、電池等物理附屬設(shè)備以及車輛延長質(zhì)保、車輛保險、車輛軟件等與汽車使用相關(guān)的服務。這意味著，隨著汽車流通行業(yè)結(jié)構(gòu)性調(diào)整的推進，汽車金融將有更大的發(fā)展?jié)摿蛣?chuàng)新服務空間。