中國消費者報報道（記者張文章）“免費領取百萬醫療保險”“首月1元，享百萬保障”“百萬保障若不關閉，每年將扣9600元年費”……生活中，不少消費者常常會收到有關“百萬保障”“百萬醫療保險”的電話或短信，令人十分動心。但《中國消費者報》記者調查發現，其中有悄悄“埋雷”誘導投保的，也有以“排雷”為幌子實施詐騙的，甚至有人一次被騙135萬元，“百萬保障”正演繹成為“百萬陷阱”。
百萬醫療險大玩“魔方業務”
所有的誘惑，都是從“甜頭”開始。百萬醫療險無疑是流行的網紅險種，用“小投入大回報”來形容可謂十分貼切。在一些視頻平臺、社交平臺等網絡平臺上，類似“600萬醫療補充金 首月收0.99元起”“查看保單 立享最高600萬醫療保障”的宣傳隨處可見，消費者看到這樣的保險廣告，難免心動。近日，記者就接到多家自稱保險公司業務員的電話，均聲稱贈送百萬醫療險，讓點擊其發送的網址鏈接領取。
每月0.8元起讓人心動，頁面提示每秒都有人“加入”保障。
1月19日，記者接到一名自稱壽險公司業務員劉某的電話，聲稱記者有一份免費的百萬醫療險保單未領取，讓加微信。記者添加后，看到其微信號標注為“長生保”。隨后對方發來一個鏈接，讓記者“點鏈接領取”，并稱“免費領取的是一份重疾險，領完才有機會升級成百萬醫療險”。
記者點擊后，頁面首欄展示的是保險公司標志及“長生保”標志，內容稱“恭喜您免費領取重疾保障，首次領取600元參加活動可累計至6萬元”，底部“立即投保”提示框下方有個數字不斷在跳動增加，起始是“已有5000人加入保障”，沒一會兒就顯示“已有5235人加入保障”，但當記者退出頁面再重新進入時，跳動的數字又變成“已有5000人加入保障”，隨后不斷增加，只要停留在這個頁面，數字就會一直躍增，一旦退出重新進入，就仍是“5000”起跳。
記者填寫信息后，跳出“保額600萬醫療保障”大字頁面，保費“每月0.8元起”。再點擊后，就變成“保單待支付”，保障內容變成“一般醫療保險金300萬、重大疾病醫療保險金600萬、質子重離子醫療保險金”，底部“立即投保”提示框旁邊顯示保費“9.5元/月”。從免費到收費，保費蹭蹭上漲，但卻沒有任何說法。記者詢問劉某，劉某回復稱“這是健康審核，審核通過的話是扣9.5元，大病小病都可以報銷，還可以保意外，如果不通過不會扣費”。體驗至此，記者已明白“贈送”只是誘購保險的噱頭，最終沒有支付。但隨后就收到發送代碼為1069091254770042備注為“長生保”的短信：“你的重疾險保單已生成，查看保單可立享最高600萬醫療保障。”
長生保的免費贈險從免費變每月0.8元，最后又悄悄升級成每月9.5元。
1月22日，記者又收到一條發送代碼為106853443503420122備注為“愛邦保單服務”的短信：“您的保障已送達！請及時領取。戳網址確認。”記者點擊網址，顯示“贈送醫保補充金 最高68000元重疾保障 1000000住院保障”。網頁已預先給記者打鉤，確信以上信息無誤，同意相關條款。點擊“免費領取”后，頁面馬上變成“提交成功 現在預約升級600萬醫療保障”，出現“立即投保”頁面，上面顯示“眾安優保”“國任保險”標志，內容為“600萬醫療補充金 每月收0.99元起”“300萬一般醫療保險金+600萬重大疾病醫療保險金”，點“立即投保”后出現“超過90%用戶選擇升級”，網頁中間有一行特別小的字“升級后，次月起繳156元/月”，記者進入“付款并開通”頁面，整個頁面只有“優保關愛·百萬醫療（普惠版）0.99元”，并未說明0.99元是啥費用，讓人錯覺這筆保險業務保費只要0.99元。既然未能享受事先說好的“贈送”，記者便未去支付，隨后就多次收到備注為“眾安優保”的催付短信。
“升級后，次月起繳156元月”提示字太小易被忽略。
“優保關愛 百萬醫療普惠版”付款并開通頁面只顯示0.99元。
保險從業者王女士告訴《中國消費者報》記者，記者遭遇到的營銷模式在業內被稱為“魔方業務”，是部分保險機構通過免費贈險或以低保費、低保額、高免賠保險等方式吸引客源，進而引導客戶“升級”保障或投保其他保險產品的一種手段，通常發生在互聯網平臺。這些所謂免費贈險活動看上去很是善意，實則都是事先設計好的誘保陷阱。當消費者點擊“免費領取”或購買低價保險后，會被誘導或直接升級保險，首月保費有可能真的不到1元，但次月保費便會躍升。一般來說，首月的保費都會平均到后續11個月里面。而且，一般選擇月交的百萬醫療險的總保費比一次性繳納（年交）的保費要略高，反而是不劃算的。
記者發現，百萬贈險、超低保超高賠的“引線”保險方案在網上大行其道，消費者在刷視頻、看網文、免費抽獎、掃碼共享單車、停車場繳費等許多場景下，都有可能會被贈險、低額投保。許多消費者投訴“被投保”“被續費”“被升級”，投訴內容多是保險機構虛假宣傳、誘導用戶投保、次月保費暴漲、自動續費、退保難等，尤其是“自動扣費”“被續費”讓消費者大為頭痛。
關閉“百萬保障”成為詐騙幌子
有“埋雷”的就有“排雷”的。記者發現，一種打著幫助關閉“百萬保障”“百萬醫療保險”幌子的新型詐騙套路“隨風潛入夜”，利用消費者怕被續費、扣費的心理，實施詐騙。“你的百萬醫療保險免費期已結束，現在需要立刻關閉，重新下載APP，否則將每月自動扣費……”騙子一般謊稱自己是保險公司、銀行、銀聯或微信、支付寶、京東支付的“官方客服”，聲稱受害人開通的“百萬保障”保險服務即將到期，不取消會被強制扣款，甚至會影響征信，誘騙受害人轉賬。
2023年9月，福建龍巖李女士接到自稱“微信百萬保障服務”工作人員的電話，聲稱李女士“微信里有個百萬保障單，于9月11日開通，現在已到期，如果不要開通，就要去關閉它，否則會自動扣費，扣72000元”。李女士查看微信確實有“微信支付百萬保障”，且在“保障中”，由“PICC承保”。李女士申請關閉，并按騙子電話指導，進入虛假“PICC的官網網址”，下載并安裝了“云視聽”APP，加入會議并開啟屏幕共享。幸好，龍巖市反詐預警專員及時發現并發短信、打預警電話、派警員出門勸阻，避免了李女士的財產損失。
李女士看到微信中的確有“微信支付百萬保障”后，對騙子所述信以為真。
然而，類似的騙局防不勝防。2023年12月以來，南平市就出現3起“百萬醫療保障”騙局，劉某被騙18.8萬元、周某被騙3萬余元、廖某被騙5萬余元；三明市，2023年7月—9月，至少發生5起“微信支付百萬保障”詐騙案，黃女士等5人先后被騙，合計被騙走30多萬元；在莆田市，僅2023年10月就發生20多起以關閉“百萬保障”“百萬醫療保險”為由設置陷阱實施詐騙的案件。
據莆田市警方介紹，易受騙群體集中在35歲—50歲的女性，這類群體對手機基本功能都熟悉，特別是對微信、支付寶、抖音等大眾化軟件的使用頻率高，但是對具體的一些功能如“百萬保障、視頻會議、屏幕共享”等卻并不了解，極易被詐騙分子套路。寧德市霞浦縣公安局在盤點2023年度十大高發電信網絡詐騙案時也指出，冒充電商、客服類詐騙是發案數量最多的騙局；霞浦縣王女士因接到一個自稱“百萬保障”官方客服的電話，聲稱向指定的銀行賬戶轉賬刷流水取消“百萬保障”業務，王小姐前后轉賬4筆，被騙135萬元。
福建省公安廳刑事偵查總隊揭開此類騙局的詐騙套路：騙子用非法手段獲取受害人的個人信息，偽裝成“百萬保障”或“百萬醫療保險”客服人員，以不關閉會自動扣費和影響征信為由，要求受害人下載指定APP開啟屏幕共享并引導轉賬，實施詐騙。
莫讓“百萬保障”變詐騙噱頭
針對“百萬醫療保險”營銷亂象，金融監管部門在2023年11月就曾發布《關于短期健康保險產品有關風險的提示》《關于進一步做好短期健康保險業務有關事項的通知》，針對消費者權益保護相關內容，從短期健康險產品設計、銷售告知、互聯網承保、保險條款內容調整等方面，對目前短期健康險銷售過程中常見問題進行明確提示，并警示險企套利風險；在銷售時應對產品的免賠額、免賠責任、賠付比例、退保約定、保費繳納方式等重要內容向消費者進行清晰告知和提示；不應使用“保費低至（最低）X元”“每月X元起”“保障高至（最高）X萬”，以及“低至（最低）”“高至（最高）”等詞匯進行不當宣傳；不應使用“保障完善”“產品升級”“保障提升”等詞匯不當引導投保人進行新的投保或保全動作；使用“約定延期扣費”“自動續費”等類似方式收取保費的，要進行充分說明等。尤其點名“魔方業務”，強調嚴禁出現“0”費率等各類明顯不符合精算原理的情況，嚴禁銷售誤導。
保險從業者王女士告訴記者，到期續費的百萬醫療險，保險機構只會提醒投保人在綁定繳費的銀行卡內備足費用，不可能會主動電話協助、指導消費者注銷或關閉。消費者要注意查看百萬醫療保險的續費時間，一般來說短期百萬醫療保險的保險期限為一年，到期后需要進行續保、續費，涉及重新審核，如果沒有及時續費，保險合同會自動失效。其次看續費方式，百萬醫療保險的續費方式分自動續費和手動續費兩種，自動續費是指在保險期限到期后，保險公司會自動從客戶的銀行賬戶中扣取保險費用進行續費，手動續費則需要客戶主動聯系保險公司進行續費。如果客戶選擇自動續費，那么保險合同將會自動延續，保險責任也會繼續生效。如果客戶選擇手動續費，那么需要在保險期限到期前主動聯系保險公司進行續費，否則保險合同將會自動失效。消費者不想再續保，可以不做任何動作，保險合同自動失效。
記者調查了解到，微信支付“百萬保障”由財付通與中國人保財險PICC聯合承保，用于保障用戶的資金安全。此項保障默認開通，只要用戶在使用微信支付期間，發生微信支付賬戶被他人盜用而導致資金損失的情況，均可申請賠付，每年申請賠付金額最高100萬元。支付寶“百萬保障”是由螞蟻旗下保險代理平臺提供的資金被盜保障，此項服務也是免費的，不存在到期續費問題，更不可能扣費。目前，微信、支付寶的“百萬保障”均為自動開啟的安全設置，可以說是一種“公共服務”，完全免費且不會影響個人征信，同時個人也無法關閉此服務。
福建省公安廳刑事偵查總隊提醒廣大群眾，微信、支付寶的“百萬保障”服務是自動開啟的安全設置，完全免費且不會影響個人征信。詐騙分子將“百萬保障”替換成“百萬醫療保險”，其詐騙手段基本相同，務必提高警惕，防止上當受騙。
記者了解到，為防止廣大群眾受騙，1月以來，福建省公安廳、省通信管理局多次聯合發布警示信息稱：近期，以協助取消“百萬保障”等服務為幌子的詐騙案件高發，不法分子冒充“金融平臺客服”，以所謂的“百萬保障服務”到期需解除以避免“自動扣費”為由，通過誘導事主開啟蘋果手機預裝的FaceTime屏幕共享功能，實時截獲事主的銀行轉賬驗證碼后異地操作轉賬，最后造成事主財產損失。請牢記：“陌生FaceTime不接通，共享屏幕不點擊，如無需求應關閉”，讓我們共同努力，守住你我錢袋子。
金融監管總局福建監管局提醒消費者，注意網絡安全，謹慎使用“共享屏幕”功能，保障自身財產安全。對來歷不明的電話或短信要提高警惕，尤其是陌生人申請添加私人社交賬號或者通過視頻會議軟件進行手機屏幕共享時，要謹慎判斷對方身份，以免落入詐騙陷阱。消費者要注重提高個人信息保護意識，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息，不要將身份證、銀行卡等信息輕易透露給他人；手機不隨意安裝非官方應用，以免給個人信息安全帶來隱患。如遇到不法分子竊取和非法利用個人信息，或遭受不法分子威脅、恐嚇，應第一時間向公安機關報案，以確保人身、財產安全。
