中國消費者報報道（記者聶國春）繼遼寧省發布《2024年遼寧省種植業保險工作方案》后，山西省日前也發布《山西省三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險工作方案》，明確在該省全面實施稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險，助力健全農村金融服務體系和種糧戶收益保障機制。從2018年開始試點，到2024年覆蓋全國，三大主糧農業保險為種糧戶帶來了哪些實打實的利好？走向全國后，政策還有哪些改進空間？《中國消費者報》記者近日就此進行了采訪。

“雙保險”保障農戶收益

“在去年發生的洪澇災害中，我家獲得了4萬余元的賠付，農業保險在很大程度上彌補了收入損失。”談及農業保險，北京市門頭溝區清水鎮村民老賈贊不絕口。

稻谷、小麥、玉米三大主糧產量在我國糧食總產量中占比約九成，播種面積占比約八成，因而也成為農業保險政策的“主干道”。2018年，我國開始探索對三大主糧實施完全成本和種植收入保險。2023年，“雙保險”保障拓展至所有產糧大縣。

在5月31日舉行的國務院政策例行吹風會上，財政部金融司負責人董德剛介紹，完全成本保險是對總的生產成本進行保障，包括物化成本、土地和人工成本；種植收入保險則是先測算一個種糧收入目標，若最后的實際收入未達預期，農民可獲得一定補償。從保險責任看，完全成本保險涵蓋當地主要的自然災害、重大病蟲鼠害、意外事故、野生動物毀損等風險；種植收入保險涵蓋農產品價格、產量波動導致的收入損失，基本覆蓋了可能導致農戶收入損失的風險，風險保障更加全面。同時，保障金額更高，保障水平最高可達相應品種產值的80%。

相比此前的物化成本“基本險”，完全成本和種植收入“雙保險”雖然交費多一點，但保障額度更高。財政部副部長廖岷給全國的種糧農戶算了一筆賬：“雙保險”保額大約為每畝1125元，農戶每畝自交約10.9元，比基本險多交5.8元，但兩個高保障險種每畝可以多為農戶賠償600元。在農戶經濟負擔增加非常有限的前提下，遇到同等級的自然災害，兩個高保障險種給農戶的賠償將翻倍。

金融監管總局數據顯示，2023年農險賠付1124億元，同比增速25.4%，惠及農戶5772萬戶，農險賠付率達到80%，“雙保險”為受災農戶提供了實打實的經濟補償。

擴面提標將覆蓋全國

收益有保障，農戶的種糧積極性自然提高，也有力地保障了我國的糧食安全。據了解，“三糧兩保”政策試點6年來，在風險防范、承保理賠、農戶接受度等方面均已較為成熟，在提升保險保障水平、提高農戶種糧積極性、推動適度規模經營等方面成效明顯。

5月11日，國務院常務會議部署將三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險的實施范圍從1100個產糧大縣擴大至全國。5月21日，財政部、農業農村部、金融監管總局聯合發布《關于在全國全面實施三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險政策的通知》（以下簡稱《通知》），從2024年1月1日起，在全國全面實施稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險政策。

董德剛表示，將完全成本保險和種植收入保險擴大到全國，體現為兩個“面向全國”——面向全國所有種糧農戶、面向全國所有種糧地區。《通知》規定，“雙保險”投保要堅持自主自愿，聚焦惠及農戶，允許村集體組織小農戶集體投保、分戶賠付。

根據《通知》部署，省級財政部門應于2024年6月20日前，將擴大政策實施范圍相關資金申請報告及測算表上報。正因如此，全國各地相關實施方案近期陸續發布。

根據山西省發布的工作方案，保費交納方面，中央財政補貼45%、省級財政補貼25%、市級財政補貼10%、縣級財政補貼5%、農戶自交保費15%。農戶只需交納自負比例部分保險費，即可辦理投保。

在擴面提質政策的推動下，保險機構通過“雙保險”提供保障的水平也在逐漸提升。以中國人壽財險為例，該公司2023年承保三大主糧保險面積約1億畝，提供風險保障近830億元，服務種植戶1.1萬戶次。2024年第一季度，中國人壽財險三大主糧完全成本保險和種植收入保險提供風險保障約165億元，同比增長超18%；保費收入約5.8億元，同比增長超12%。

服務質效有待提升

目前，我國農業保險深度（保費規模/第一產業增加值）超1.5%，密度（保費規模/農業從業人口）超700元/人。“三糧兩保”擴至全國，如何實現農戶愿保盡保？

據了解，今年中央財政安排農業保險保費補貼預算562億元，同比增長18%，為在全國全面實施“三糧兩保”政策提供大力支持。“當前及未來一個階段，在穩步擴面、增品、提標的基礎上，財政部將會同有關方面從健全種糧農戶收益保障機制的角度出發，持續推動我國農業保險提質增效。”董德剛說。

承保理賠服務水平是檢驗農業保險成效的“試金石”。據了解，在試點過程中，有的保險機構存在不規范的賠付方式和定損方式。比如，平均賠付、協議賠付、粗糙定損等。老賈告訴《中國消費者報》記者，在擴大覆蓋面的同時，保險機構定損查勘響應速度有待提升，宣傳力度和服務水平也有待提高。

對此，《通知》強調：“對適度規模經營農戶和小農戶都要做到承保到戶、定損到戶、理賠到戶”。董德剛表示，將配合有關方面進一步明確理賠標準、規范查勘定損、優化賠付模式、加大科技賦能力度，合理預賠、能賠快賠。督促保險公司通俗易懂設計條款，提高農戶金融素質和保險意識，提高農戶政策獲得感和滿意度。

“我們將重點抓投保理賠真實性，大力推動服務效率提升。”金融監管總局財產保險監管司司長尹江鰲說，在查勘定損方面，要求保險公司及時調配救災資源，探索引入第三方機構參與查勘定損；在賠款支付方式上，將創造條件對接社保卡的“一卡通”，同時鼓勵提高預賠付比例。從保險公司自查和監管部門督查檢查著手，規范經營行為，打擊虛假承保理賠，維護農戶的合法權益。

記者了解到，為進一步優化農險服務的“最后一公里”，各級政府還依托保險公司及其省級分公司、縣級分支機構、鄉鎮專業網點、村子里對接農戶的協保員等，全面鋪開服務網絡，提升基層服務質量。數據顯示，農業保險經營主體已經由2007年的6家增加到現在的30多家，建成基層服務網點約40萬個，服務人員約50萬人。

同時，保險業持續加大科技投入，運用衛星遙感、智能識別、物聯網、大數據、云計算等技術，探索科技賦能精準承保的創新模式和方法，提高農業保險承保真實性和準確性。尹江鰲表示，據初步測算統計，通過上述衛星遙感、無人機等新技術，農險服務結案周期可以縮短2/3。

在首都經濟貿易大學庹國柱教授看來，當前我國的農業保險是政策性保險，凸顯政策的公益性和普惠性。政策性農險的法律主體、運行機制、合同內容、經營規則以及法律責任等都與商業保險有很大不同。庹國柱建議對農業保險單獨立法，同時建立專門的政策性農險監督管理部門，確保政策落實不跑偏。