中國消費者報報道（記者聶國春）隨著電商“6·18”年中大促啟動，保險公司也紛紛推出線上活動，給出保險產品保費“5折起”等優惠，一些保險公司更是加入直播帶貨大潮。

　　在疫情倒逼下，保險代理人線上展業成為大勢。不過，保險直播帶貨畢竟屬于新生事物，缺乏資質、銷售誤導等問題帶來的淘“保”風險不時出現。業內專家指出，直播賣保險必須嚴守法律和監管規定，結合風險控制手段來進行。保險工作人員應持證營銷，合規展業。監管部門應堅持線上線下一致性的監管思想，細化相關規定，開展專項治理整頓行動。消費者通過直播淘“保”也要謹慎，要認真閱讀保險條款，不要受到保險合同以外其他允諾的誘惑。

　　保險行業新風口

　　2020年，直播帶貨被疫情期間憋在家里的人們推上了風口。在李佳琦、薇婭、羅永浩等直播網紅的帶動下，董明珠、張朝陽、郭廣昌等大佬也紛紛放下身段，加入直播帶貨大潮。

　　保險業也不例外，自3月末信泰保險試水直播帶貨以來，水滴、平安、太平、華夏等多家機構相繼加入其中。

　　水滴是較早嘗試直播賣保險的機構。在公司成立四周年之際，水滴公司創始人兼CEO沈鵬5月9日親自上陣，連線任泉和樊登讀書會創始人樊登，舉辦了一場為時90分鐘的直播。此次直播各平臺累計觀看人數超過百萬，保費收入近1000萬元。“看直播，了解保險產品，對我來說還是第一次，很受啟發。”在沈鵬的直播間里，北京市民彭先生學習到了家庭金融保險配置的相關知識。

　　與沈鵬通過科普保險理念、以互動形式推薦家庭定制保險方案相比，平安和華夏人壽的直播帶貨顯得更為直接。5月18日，華夏人壽召開全球新品發布會，總精算師李建偉走進發布會直播間為三款新產品現場直播帶貨，吸引了91萬人在線觀看，并以超4億元保費的成交額創下保險直播帶貨新紀錄。5月27日，平安集團首席保險業務執行官陸敏在平安金管家APP平臺進行直播，為“守護百分百”“愛妻寶”“平安福20”等產品進行代言。直播1小時，累計觀看人數達到了102.9萬，預估未來3個月轉化保費達1.6億元。

　　除了保險企業高管，越來越多的保險代理人也開始直播賣保險。記者在抖音、快手等APP上搜索看到，劉朝霞、葉云燕等多個保險代理人變身直播主播。值得注意的是，北大方正人壽更是直接推出“夢工廠紅人計劃”，用以孵化保險行業的網紅。

　　三大模式競自由

　　記者了解到，目前保險公司除了利用自有平臺進行直播外，更多的機構通過第三方視頻平臺進行帶貨。

　　相關統計顯示，截至2019年6月5日，在抖音、快手、西瓜及火山等短視頻平臺上發布保險內容的小視頻創作者近500多個，其中粉絲數量超過5萬的創作者有36個，發布超過6000個短視頻，累計播放量超3200億次。

　　記者調查發現，直播賣保險大致有3種模式。一是各平臺直播主播通過普及保險概念或產品測評，吸引用戶關注，視頻結尾往往配“有任何保險問題，歡迎私信”字樣，通過點擊私信或視頻評論的方式，引導潛在用戶添加其微信，轉換場景進行帶貨。二是險企通過在第三方平臺投放廣告為產品引流，重點在于平臺推廣。這種模式一般有顯著的廣告標識，點擊后可跳轉至相關險企的產品投保頁面，引導添加工作人員微信。三是在險企官方賬號主頁及視頻下方置入鏈接，點擊跳轉至投保頁面。以眾安為例，其邀請張國立為國民體驗官進行視頻宣傳，視頻下方帶有產品鏈接，跳轉后的頁面均為眾安自營。

　　通過分析不難發現，后兩種模式更多在于通過廣告宣傳進行引流，而各平臺直播主播則是直播賣保險的主力。與通過自有平臺直播的險企高管不同，這些第三方平臺的主播多為保險“自媒體大V”，如以多保魚選保險、蝸牛保險、小幫說保險等為代表的第三方導購平臺，他們通過短視頻或直播形式，對受眾進行銷售引導，為后續付費咨詢或成單做鋪墊。

　　蝸牛保險首席精算師兼聯合創始人李致煒表示，目前看來，直播市場參與主體包括保險公司、保險中介機構、某些第三方機構以及部分直播平臺和主播。疫情倒逼下，保險直播帶貨正成為線上營銷新陣地，未來有望成為保險行業的重要新模式。

　　不合規現象多發

　　值得注意的是，由于直播門檻并不高，第三方平臺主播也是良莠不齊，保險直播帶貨稍有不慎就可能成“帶禍”。

　　在抖音上看了多場保險直播后，北京市民彭先生深有感觸。他告訴記者，有的保險直播主播在賣貨過程中，會采用夸大收益、饑餓營銷等方式獲客，比如使用“全國瘋搶”“手快有手慢無”“保本高收益”等詞匯，甚至有主播說“什么都能保”“得了病也能買”之類的話。

　　一位代理人則對記者表示，大多數理賠糾紛源于“對消費者未如實告知”和“消費者與保險公司對保險條款的理解偏差”。保險直播有很強的體驗感和參與感，確實可以進行消費者購買前教育。但保險是個專業性很強的金融產品，需要有較強的專業知識，而一些保險主播由于專業知識不足或表達不充分，可能在直播中向消費者提供不準確的信息;有的則是對客戶缺乏了解，僅在激勵因素的影響下，便向消費者推介并不符合其需求的產品。“直播上很多信息都比較片面，誘導甚至誤導的情況較為普遍。”李致煒說，目前市場上確實有一些良莠不齊、且缺乏專業資質的主體參與，這將傷害到新模式的健康發展。

　　另一方面，直播賣保險還面臨政策風險。2019年底，銀保監會下發《互聯網保險業務監管辦法(征求意見稿)》，規定僅持牌機構自營平臺可從事保險銷售。保險工作人員必須持證上崗。而在各直播平臺，一些賣保險的主播并未按相關規定執行。

　　而對于第三方平臺，《征求意見稿》將其進一步細分為三類：營銷宣傳類、技術支持類和客戶服務類，不同類型有不同的監管規則。例如，營銷宣傳類合作機構及其工作人員不得開展保險銷售、產品咨詢、保費試算，不得片面比較價格和簡單排名，不得為投保人設計投保方案，不得代辦投保手續、代收保費。

　　專項整治嚴監管

　　值得注意的是，短視頻形式的保險不當宣傳和銷售誤導已經引起了監管層的注意。

　　6月1日，河北銀保監局官網發布消息，要求各保險公司和專業保險中介機構對照監管要求，對履行主體責任、建立健全自媒體保險營銷宣傳管理制度、完善信息監控和處置機制、加強從業人員合規教育等方面開展全面排查。同時，組織開展自媒體保險營銷宣傳專項治理工作，加大對分支機構及從業人員短視頻直播賬號和信息發布的審核力度，堅決清理未經報告開設賬號和發布內容的行為，嚴格追究相關機構和人員的責任。

　　銀保監會日前下發的《2020年保險中介市場亂象整治工作方案》則將保險機構合作的第三方網絡平臺的經營活動是否僅限于保險產品展示說明、網頁鏈接等銷售輔助服務，是否非法從事保險銷售、承保、理賠、退保等保險業務環節列為亂象整治要點之一。

　　“我們呼吁整個行業攜手堅守職業道德，同時對所有主播、線上經紀人開展培訓，在符合監管要求情況下持證上崗。”李致煒同時還提醒消費者，無論是在線上還是線下購買保險，都必須高度關注保險合同條款中的“保險責任”“除外責任”“健康告知”等重點標黑部分，并通過專業的指導進行投保，而不要受到保險合同以外其他允諾的誘惑。