中國消費者報報道(記者聶國春) 近日，巨量引擎聯合中國平安發布的《用戶健康+保險行為數據報告》顯示，在購買行為方面，健康管理服務與保險產品的配套協同在市場上更受客戶青睞，“保險+健康管理”模式未來將成行業新標配。

事實上，不止健康管理，其他增值服務也成為保險公司攬客的新利器。以車險為例，代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測……富有特色的車險增值服務特約條款正受到越來越多消費者的喜愛。

這也是監管部門引導的方向。2020年8月5日，銀保監會出臺的《推動財產保險業高質量發展三年行動方案(2020-2022年)》明確提出，加快行業轉型升級，推動行業從車險為主向車險、非車險并重轉變，從銷售驅動向產品服務驅動轉型，從傳統經濟補償向風險管理和增值服務升級。

據了解，伴隨著風控技術的加強、保險機構服務意識的提升，保險服務已經不僅聚焦于事后救援、補償，而是逐步向事前干預、事中指導、事后補償的全鏈條布局，如在健康領域，健康管理、診療等配套服務正在逐步豐富。保險專家表示，風險管理能力和增值服務水平正日益成為保險企業的核心競爭能力。未來，消費者在投保時不僅要關注保費、保額和保險責任等保障內容，也要比較險企提供的增值服務，明確增值服務的條款與費率情況。

健康險：就醫綠通服務最受青睞

2月21日，華泰人壽“康乃馨女性終身重大疾病保險”正式上市。作為女性專屬產品，華泰人壽與專業第三方機構合作，為“康乃馨女性終身重大疾病保險”的被保險人提供了豐富的增值服務，滿足了客戶健康管理需求。

據了解，該產品不但提供院前120急救指導，為客戶提供全方位醫療咨詢服務、醫療急救建議等服務，還能為客戶快速定位出險地點對應的急救機構，協助會員呼叫及安排救護車輛，并直接支付或事后報銷院前120救護車的費用。此外，增值服務中的重大疾病綠色通道能為客戶提供重疾預防、治療、康復醫療咨詢，重疾二次診斷安排，快速辦理住院手續、安排治療床位，協助專家迅速安排手術等。

與“康乃馨女性終身重大疾病保險”一樣，平安e生保長期醫療保險除了延續平安人壽“產品+”策略，在保險保障之上還提供e生Run服務。客戶身體健康時，可享受線上健康管理服務，通過獲取健康積分，兌換續年優選體費率，最高續費優惠可達20%。客戶患病住院時，則可享受全程住院醫療服務。住院前提供全國1951家醫院(其中87%為三甲醫院)推薦、評估病情、醫療救援、心理咨詢服務。住院后安排醫療專家進行24小時住院醫療跟蹤，幫助客戶分析病例，全程提供醫療資訊及治療建議。此外，對于指定的二級或二級以上公立醫院，e生保還提供符合保險責任范圍內的醫療費用墊付和代理保險理賠申請服務。

在平安e生保之前，支付寶聯合人保健康、中再壽險共同發布的終身醫療險——“好醫保·終身防癌醫療險”也大打增值服務牌，其提供的服務包括就醫綠色通道、支持外購藥并直付、住院費用墊付等。值得一提的是，對于醫院沒有引進的防癌藥品可支持外購藥，到指定藥店購買腫瘤藥品，不需要客戶自己墊付，保險公司直接支付。

保險專家指出，對于消費者來說，看病難、看病貴的最直接體現就是生病時掛不上號、找不到住院床位、高昂的醫療費用一時拿不出來。就醫綠色通道和就醫墊付、直付解決了上述治療過程中的痛點。

記者了解到，綠色通道有一定的使用門檻。例如，有些產品是不限疾病的，如平安e生保Plus;有些是要求罹患重疾才提供綠通服務，如微醫保;有些則要罹患癌癥才行，如太平醫保無憂。因此，消費者投保時要注意了解清楚。

與上述增值服務相比，二次診療也是一項非常實用的增值服務。二次診療是指患者在罹患重疾并獲得診斷(第一醫療意見)的基礎上，再尋找另外的專業渠道做出第二次診斷，并由該專科醫生或病理專家簽署發出診斷報告和治療建議。保險公司提供的二次診療服務，就會包括專科醫院和專科醫生的預約，幫助患者獲得更好的治療意見。

此外，運動健康、法律援助、積分獎勵等也是健康險常見的增值服務，但這些服務的實用性明顯偏低。

商車險：首次明確增值服務特約條款

多元化的增值服務為健康險客戶帶來全面的保險體驗，商車險也同樣如此。

2020年9月19日，車險綜合改革正式實施。當天，眾安保險上線車險費改后的首款產品“眾安平安聯合車險”，即眾安新車險，車主線上直接投保可享受優惠折扣，保障“加量不加價”。

理賠服務方面，新產品為車主貼心提供“1v1專屬理賠顧問”服務。投保眾安車險后，將有理賠專家24小時待命并在出險時為車主提供全程線上指導，簡單車險案件，最快3分鐘即可結案。增值服務方面，本次產品迭代新增非事故道路救援、安全檢測、代駕、年檢代辦等增值服務特約條款，滿足消費者多樣化的用車生態需求。

中國太保新車險產品也將道路救援、代送檢、代駕、安全檢測等車主常用服務，納入產品列表中。

保險專家指出，這四項增值服務是本次車險綜合改革指導意見中提倡險企設立的車險增值服務示范條款，投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇投保其中部分特約條款。

多位車主告訴記者，這些增值服務最適用的是道路救援和代駕服務。以道路救援服務為例，車子在路上拋錨了，可以給保險公司打電話，一定距離之內可以免費拖車。如果碰上路上爆胎，也可以打電話讓保險公司的人過來免費更換輪胎。

值得注意的是，目前道路救援特約條款是約定前2次免費，人保、平安、太平洋等公司目前提供的免費拖車服務一般是在100公里以內。因此，投保前一定要仔細閱讀相關增值服務特約條款。

旅行險：境外救援服務必不可少

隨著新冠肺炎疫苗接種人數的增多，疫情對于旅行的影響逐步降低，不少人開始計劃到境外旅行。初到一個陌生的國度，碰到緊急情況時的救助尤為重要。

記者在淘寶保險商城看到，各大險企推出的境外旅行險產品一般都涵蓋全球救援服務。該服務主要通過24小時多語種的救援熱線，提供包括將被保險人運送到醫院、提供就醫信息、提供最近的使館信息等服務。其中，境外緊急救援與醫療項目主要包括：安排住院并墊付醫療費用、轉院治療、轉運回國、安排子女回國、遺體或骨灰運送回國安葬、行政援助事宜等。

以安盛天平財險為例，近日該公司向關聯方安盛旅游援助服務(北京)有限公司采購汽車道路救援、境內外緊急救援、醫療協助等服務提供給保險消費者，以期整合全球優勢資源，并發揮本地專長，從而向用戶提供保險保障解決方案。從救援服務內容來看，主要覆蓋目前安盛天平主打的車險、旅游險等業務。

安盛天平財險相關人士指出，目前保險機構的相關產品一般都有境內外救援、醫療緊急援助等相關服務，消費者在選購時，要選擇國際救援實力強的機構。需要提醒的是，部分國家對境外險種、保障額度，甚至保險公司也有限定范圍。

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規避七大“危險雷區”

根據平安集團醫療生態圈的數據，在平安金融保險的客戶當中，接受過平安好醫生健康管理服務的人群占比從2017年的54%逐年上升至2020年的60%，且享受醫療健康服務的用戶，其保險產品的合同個數為3.1，客均資產管理規模為1萬元，不享受健康服務的客戶合同數僅為2，客均資產管理規模減少至5600元。數據對比顯示，在購買行為方面，健康管理服務與保險產品的配套協同更受客戶青睞。

泰康在線自2018年起即著手構建醫療服務網絡，通過“新生態”的建設廣泛連接服務資源，為客戶提供對抗風險的綜合解決方案。例如，推出在線問診購藥服務，22萬名公立醫院醫生24小時在線;開通門診/重疾綠通服務，覆蓋全國293個地級市、2694家醫療機構，三甲醫院100%全覆蓋;推出個性化體檢服務，涵蓋全國126個城市711家體檢機構;上線特色口腔齒科服務，包含全國198座城市1639家齒科門診，全年服務用戶超5.5萬人。

雖然各大險企推出的增值服務提升了消費者的投保體驗，但在使用過程中，也容易出現個人隱私泄露等侵害消費者權益的現象。為此，銀保監會2020年9月發布了《關于規范保險公司健康管理服務的通知》，明確圈定出七大“危險雷區”，包括不得自行開展屬于醫療機構執業許可范圍內的服務;不得安全性不確切或明確存在安全性問題;不得涉及倫理風險或存在倫理問題;不得使用未經醫學證實的技術和方法;不得使用無法客觀評價或結果不可靠的檢測方法;不得提供與客戶健康需求明顯不相關聯的服務，以及其他不合適的服務等。(聶國春)