中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）11月10日，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同財(cái)政部、人民銀行修訂后的《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）發(fā)布，自2022年12月12日起實(shí)施。

這是保險(xiǎn)保障基金時(shí)隔14年后迎來(lái)的重磅修訂。修訂后的《辦法》共分七章，修改的主要內(nèi)容包括：修改了保險(xiǎn)保障基金籌集條款，明確了保險(xiǎn)保障基金相關(guān)財(cái)務(wù)要求，優(yōu)化保險(xiǎn)保障基金的使用管理，完善了保險(xiǎn)保障基金的救助規(guī)定，加強(qiáng)了保險(xiǎn)保障基金相關(guān)監(jiān)督管理。

三類情形可使用基金

在買保險(xiǎn)時(shí)，銷售人員會(huì)宣稱保險(xiǎn)絕對(duì)安全，可以剛性兌付，這指的就是保險(xiǎn)保障基金。根據(jù)《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)保障基金是由保險(xiǎn)公司繳納形成，按照集中管理、統(tǒng)籌使用的原則，在保險(xiǎn)公司被撤銷、被宣告破產(chǎn)及監(jiān)管認(rèn)定在保險(xiǎn)業(yè)面臨重大危機(jī)，可能嚴(yán)重危及社會(huì)公共利益和金融穩(wěn)定的情形時(shí)，用于向保單持有人或者保單受讓公司等提供救濟(jì)的法定基金。

哪些情形下保險(xiǎn)公司可以動(dòng)用保險(xiǎn)保障基金呢？根據(jù)《辦法》，一是保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者依法實(shí)施破產(chǎn)，其清算財(cái)產(chǎn)不足以償付保單利益的情形。二是國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)經(jīng)商有關(guān)部門認(rèn)定，保險(xiǎn)公司存在重大風(fēng)險(xiǎn)，可能嚴(yán)重危害社會(huì)公共利益和金融穩(wěn)定的情形。此次修訂，《辦法》豐富了動(dòng)用保險(xiǎn)保障基金情形，在原基礎(chǔ)上增加“國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形”。

不同險(xiǎn)種救助標(biāo)準(zhǔn)不同

發(fā)生上述情形，是不是所有保單都一樣能得到保險(xiǎn)保障基金的給付呢？不是的，不同險(xiǎn)種、不同保單的救助標(biāo)準(zhǔn)并非一刀切。

《辦法》明確，短期健康保險(xiǎn)、短期意外傷害保險(xiǎn)適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同樣的救助規(guī)定；對(duì)于人壽保險(xiǎn)合同外的長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)、長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)等其他長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同，規(guī)定其救助方式依照法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院有關(guān)規(guī)定辦法，救助標(biāo)準(zhǔn)按照人壽保險(xiǎn)合同執(zhí)行。

具體來(lái)看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，保單持有人的保單利益（指保單現(xiàn)金價(jià)值或應(yīng)給付的保險(xiǎn)金）在人民幣5萬(wàn)元以內(nèi)的部分，保險(xiǎn)保障基金予以全額救助。保單利益超過(guò)人民幣5萬(wàn)元的部分，個(gè)人保單的救助金額為超過(guò)部分金額的90%，機(jī)構(gòu)保單持有人則為超過(guò)部分的80%。

人身保險(xiǎn)公司破產(chǎn)時(shí)則有保單強(qiáng)制轉(zhuǎn)移制度。《辦法》規(guī)定，經(jīng)營(yíng)有長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者依法實(shí)施破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同，必須依法轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有相應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有相應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接收。《辦法》同時(shí)明確，保單持有人為個(gè)人的，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過(guò)轉(zhuǎn)讓前保單利益的90％為限，持有人為機(jī)構(gòu)的則以80％為限。此外，《辦法》規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)合同中投資成分等的具體救助辦法，另行制定。

仁和研究院院長(zhǎng)王和對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示，《辦法》貫穿的一個(gè)原則是，以保護(hù)中小保單持有人權(quán)益為主，個(gè)人消費(fèi)者的救助力度略大一些，機(jī)構(gòu)消費(fèi)者的力度稍小一些。而另行制定投資成分的救助辦法，意味著萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等產(chǎn)品的救助將被區(qū)別對(duì)待。

記者注意到，并不是所有保單都能得到救助。《辦法》規(guī)定，自保公司經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不屬于保險(xiǎn)保障基金的救助范圍，不繳納保險(xiǎn)保障基金。此外，對(duì)保險(xiǎn)公司被撤銷或者破產(chǎn)負(fù)有責(zé)任的實(shí)際控制人、監(jiān)事和相關(guān)管理人員在保險(xiǎn)公司持有的保單利益，保險(xiǎn)保障基金也不予救助。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，自保公司的屬性決定了它的客戶就是它的股東，不涉及廣泛的被保險(xiǎn)人群體，所以排除在外可以理解。

基金余額已超1800億元

2008年9月，修訂前的《辦法》頒布施行，與此同時(shí)，中國(guó)保險(xiǎn)保障基金有限責(zé)任公司掛牌成立。成立伊始，保險(xiǎn)保障基金余額為149億元。

官方數(shù)據(jù)顯示，截至2021年12月31日，保險(xiǎn)保障基金余額（匯算清繳前）已達(dá)1829.98億元，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障基金1130.89億元，占61.80%；人身保險(xiǎn)保障基金699.09億元，占38.20%。

據(jù)了解，在發(fā)展過(guò)程中，保險(xiǎn)保障基金共救濟(jì)了三家公司——新華保險(xiǎn)、中華聯(lián)合保險(xiǎn)和安邦保險(xiǎn)。2018年，保險(xiǎn)保障基金動(dòng)用資金608.04億元注資安邦保險(xiǎn)，占彼時(shí)基金規(guī)模的52%，該部分資金至今尚未完全退出。目前仍有多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)被接管處置，其中易安財(cái)險(xiǎn)今年7月被批準(zhǔn)進(jìn)入破產(chǎn)重整程序。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)表示，發(fā)布實(shí)施《辦法》是銀保監(jiān)會(huì)為更好地發(fā)揮保險(xiǎn)保障基金的積極作用的重要舉措。下一步，銀保監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)督促指導(dǎo)，做好《辦法》的貫徹落實(shí)工作，研究確定新的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步發(fā)揮好保險(xiǎn)保障基金制度在防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)中的作用，維護(hù)保單持有人合法權(quán)益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)健、高質(zhì)量發(fā)展。