中國消費者報報道（記者聶國春）銀保監會3月31日發布《關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點的通知》（以下簡稱《通知》），要求自2023年5月1日起開展轉換業務試點，試點期限暫定為兩年，經營普通型人壽保險的人身保險公司均可參與轉換業務試點。
所謂轉換業務，是指人身保險公司根據投保人自愿提出的申請，將處于有效狀態的人壽保險保單中的身故或滿期給付等責任，通過科學合理的責任轉換方法轉換為護理給付責任，支持被保險人因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態時提前獲得保險金給付。
《通知》明確了責任轉換方法、適用產品范圍、護理狀態判定條件、業務操作流程等方面一系列要求。具體來看：一是根據被保險人是否進入護理狀態，分別設計了保單貼現法和精算等價法。前者適用于已進入護理狀態的被保險人，將原本在身故等保險責任發生時才能給付的保險金，通過保險金折價的方式提前給付給被保險人。后者適用于尚未進入護理狀態的被保險人，將壽險保單的部分保險責任轉換為長期護理給付責任，為被保險人提供未來可能的長期護理保障。二是選擇個人普通型人壽保險開展試點，投保人和被保險人易于理解，護理給付金額方便計算。三是將特定疾病和意外傷殘作為護理狀態基本判定條件，既考慮到行業有統一的標準，又能有效覆蓋失能人群，易于操作。同時，鼓勵人身保險公司結合自身風險控制能力，對上述基礎判定條件進行擴展。四是鼓勵人身保險公司在開發普通型人壽保險新產品時，在保險條款中增加使用保單貼現法進行責任轉換的內容，為被保險人擴展提供長期護理保障責任。鼓勵人身保險公司充分發揮專業優勢，積極探索提供適合居家護理、社區護理和機構護理的給付方式，滿足人民群眾個性化差異化的護理保障需求。
國家衛健委此前披露的數據顯示，截至2021年底，我國60歲以上老年人口已達2.7億，其中失能人數在4500萬左右。“目前針對老年人的長期護理保障明顯不足。”對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍表示，人壽保險是指被保險人身故后，保險公司向被保險人指定或同意的受益人支付保險金，但對被保險人身故前的長期護理費用無能為力。轉換業務就是通過精算平衡，將被保險人身故后才能獲得的保險金轉換為生前可用來應付長期護理需要的資金。從國際經驗看，利用人壽保險的存量準備金開展轉換業務，不僅可以滿足人民群眾差異化個性化的長期護理保障需求，也是在短時間內增加商業長期護理保險供給的有效路徑，創新了保險服務的內容和形式，有助于增強人民群眾對長期護理保險的理解和認識。
銀保監會相關負責人在答記者問時表示，在現階段人民群眾長期護理保障需求增長、商業長期護理保險供給不足的情況下，充分利用存量壽險產品開展轉換業務，能夠在短時間內有效提升長期護理保險供給能力，緩解失能人群護理費用壓力，同時也創新了保險服務的內容和形式。下一步，銀保監會將做好《通知》的貫徹落實工作，引導行業依法合規開展轉換業務試點，指導和督促人身保險公司采取有效措施完善操作流程和內控制度，防范化解風險隱患，強化消費者權益保護。同時，及時總結試點經驗，健全監管制度，研究擴大轉換業務適用的產品范圍，逐步編制我國護理狀態下的生命表，推動轉換業務穩健發展。
