中國消費者報報道（記者聶國春）6月14日是全國“信用記錄關愛日”。作為個人的“經濟身份證”，征信記錄直接影響到貸款、就業等方方面面。因此，保持良好個人征信記錄至關重要。個人征信上了“黑名單”怎么辦？如果遇到因銀行過錯導致自身出現不良征信記錄又該怎樣維權？《中國消費者報》記者對此進行了采訪。

“提前還款”致征信不良

5月23日，湖南省消費者蘆小姐接到多位親友的電話，他們的電話內容讓蘆小姐十分不解——光大銀行信用卡中心人士聯系他們，稱蘆小姐欠了2000多元高額信用卡利息未還，已經列入個人征信“黑名單”。

“我確實有過一張光大銀行的信用卡，但已于去年12月全部結清了，而且已經銷卡了。”蘆小姐告訴《中國消費者報》記者，她之前經不起光大銀行信用卡中心工作人員的頻繁推銷，辦理了一筆刷卡分期業務。在還了大半年后，她覺得分期利率有點高，于是在2023年12月4日選擇了提前還款。

“當時賬單還有4萬多元，于是我一次性往信用卡里轉入這么多錢。結清欠款后我又注銷了賬戶，刪除了APP，剪掉了卡片。”蘆小姐說，為了不再接到光大銀行信用卡客服人員的電話推銷，她還將光大銀行客服電話拉黑了。

為什么結清了貸款并銷戶，還會出現欠款？光大銀行回應《中國消費者報》記者稱，根據分期協議的約定，客戶如果需要提前結清分期欠款，需要致電該行客服進行辦理，蘆小姐還入欠款后未致電辦理提前結束分期業務。因此，根據之前協議約定的分期期數，仍在按期結算分期利息，最后導致逾期。另外，注銷信用卡也需要通過致電銀行客服處理，陽光惠生活APP沒有注銷信用卡的功能。經核實，蘆小姐也沒有注銷信用卡賬戶，而是注銷了陽光惠生活APP賬戶。

光大銀行表示，在接到蘆小姐投訴后，該行已為其撤銷2023年12月至2024年4月的全部相關息費，共計2000多元。

不過，雖然相關的欠款撤銷了，但蘆小姐的不良征信記錄仍然存在。

涉個人征信糾紛不少

“個人征信記錄不良，有時可能是銀行的過錯，比如信用卡被盜刷、信用信息未及時更新等。”北京市海淀區人民法院法官盧秋近年來審理過多起此類名譽權糾紛。她建議，遇到此類情況時，消費者應積極維護自身權益。

記者注意到，因信用卡被盜刷或銀行失誤導致個人征信記錄不良的糾紛不少。

今年4月，上海市浦東新區人民法院披露了一起案件。消費者宋先生放在車內的信用卡被不法分子打破車窗玻璃后竊取，并被盜刷17筆，簽購單上簽字均為李某。宋先生發現信用卡被盜后立即報警，并向銀行進行了掛失。銀行認為，宋先生未設置信用卡刷卡密碼，未盡到妥善保管義務，存在主觀過錯，應承擔逾期責任。雙方為此訴至法院。法院經審理認為，信用卡遭盜刷是盜竊者采取暴力手段取得后所為，而非宋先生未妥善保管所致。根據《信用卡申請表》約定內容，設定交易密碼僅為合約的推薦內容，持卡人可以自行選擇設置與否，銀行不能據此苛責持卡人承擔未設置所產生的不利后果。而信用卡簽名有誤，表明信用卡中心未對盜刷交易盡到審慎審核義務，應當承擔相應的損失。據此，浦發新區法院判決銀行撤銷宋先生的不良信用記錄。二審法院維持了一審判決。

盧秋審理的一起案件則更顯出銀行的疏漏。2022年，劉先生因創業所需查詢個人信用報告，發現2017年借的一筆貸款顯示為“呆賬”。原來，2018年7月，劉先生與銀行協商，只需歸還本金，無需歸還貸款利息及逾期還款利息。之后他結清了貸款本金，銀行出具了《個人貸款結清證明》。但銀行表示，“呆賬”信息指的是本金，不認可當時雙方約定了不償還貸款利息及逾期還款利息。不過，銀行也表示，按照常規應該是結清了本金和利息之后才能出具《個人貸款結清證明》。結合銀行已為劉先生出具《個人貸款結清證明》的情況，海淀區法院對劉先生的主張予以采信，判決銀行撤銷劉先生的不良信用記錄。

盧秋表示，《民法典》第一千零二十四條將信用納入名譽權進行保護。征信錯誤侵犯名譽權應當符合侵權行為一般要件：即有貶損他人名譽的行為、侵權行為基于過錯、造成了他人人格的社會評價降低的后果、行為和損害結果具有因果關系。“雖然銀行不具有侵害劉先生名譽權的主觀故意，但其在上傳征信信息時未認真核實貸款已經結清的事實，工作中存在疏漏，應認定其主觀上存在重大過失。故法院認定銀行的行為侵犯了劉先生名譽權，并判決其消除不良征信記錄。”盧秋表示。

記錄不實可申請更正

中國人民銀行此前公布的數據顯示，截至2023年9月末，金融信用信息基礎數據庫收錄11.64億自然人信息和1.27億戶企業和其他組織信息，建成了人工窗口、自助查詢機、網上查詢等多元查詢渠道。

據了解，產生不良信用記錄的行為主要有4類。一是貸款或信用卡沒有按期還款，具體表現為未按合同約定的日期、方式、金額，把當期應還款金額轉至合同約定的還款賬戶；二是對外提供擔保的貸款沒有按時償還；三是因違法違規或未按照合同履行義務，造成的行政處罰信息及法院判決未執行記錄；四是被他人冒用身份形成的不良信息。

消費者如果查詢到自己的信用記錄不良，應該如何辦呢？根據《征信業管理條例》，征信機構對個人不良信息的保存期限為自不良行為或者事件終止之日起5年，超過5年的，應當予以刪除。也就是說，如果還清所有欠款，在接下來的時間里，保持良好的還款記錄，5年之后，不良信用記錄即會自動消除。如果個人不小心忘記還款導致不良記錄，發現問題后要第一時間聯系所在銀行積極解決，還清欠款，解釋導致欠款產生的原因。情節較輕的，可讓銀行開具非惡意逾期證明。

北京兩高律師事務所律師董正偉表示，如果不良信用記錄信息錄入有誤，比如“被擔保”“被貸款”，或者信息不實，可以讓銀行更正相關信息。銀行拒絕更正的，消費者可以向監管部門投訴，或者向人民法院起訴。

“如個人認為本人信用報告中的信用信息存在錯誤，依據《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》第十六條規定，消費者可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務中心提出書面異議申請。”盧秋表示，如果涉及盜刷、冒名貸款的，消費者應當立即前往公安機關報案，防止損失擴大。需要提醒的是，個人征信上了“黑名單”，切勿相信“征信修復”“征信洗白”等黑產話術。