中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國(guó)春) “您投保的復(fù)星聯(lián)合樂健一生中端醫(yī)療保險(xiǎn)(2019版)將于2021年4月30日24時(shí)停止銷售。”近日，消費(fèi)者姚先生收到保險(xiǎn)公司的短信，被告知該產(chǎn)品合同期滿后將不再續(xù)保。

記者了解到，不止復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)，其他險(xiǎn)企的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品也在批量下架。五一大限將至，作為網(wǎng)紅產(chǎn)品的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)正遭遇停售潮。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)批量停售

4月1日，中英人壽官網(wǎng)發(fā)布關(guān)于部分短期健康險(xiǎn)停售的公告。根據(jù)公告，中英人壽旗下康悅年華醫(yī)療保險(xiǎn)(社保型)、百醫(yī)百順醫(yī)療保險(xiǎn)、心享無(wú)憂心腦血管疾病保險(xiǎn)、愛心保卓越醫(yī)療保險(xiǎn)、藥安康特定藥品費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)5款產(chǎn)品于5月1日起停止銷售。

此前一天，富德生命人壽也在官網(wǎng)公布了短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品停售信息。公告顯示，該公司旗下健康隨行費(fèi)用補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、康愛防癌疾病保險(xiǎn)(2020版)、永麗女性特有疾病保險(xiǎn)等5款產(chǎn)品也將在4月30日24時(shí)停售。

還有一家險(xiǎn)企一口氣停售了數(shù)十款短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，涵蓋普通醫(yī)療保險(xiǎn)、中端、高端和特色醫(yī)療保險(xiǎn)。

不合規(guī)是下架主因

短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品批量下架，原因何在?記者看到，各大險(xiǎn)企在公告中都明確提到是依據(jù)監(jiān)管部門下發(fā)的短期健康險(xiǎn)新規(guī)。

銀保監(jiān)會(huì)今年1月11日發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)明確表示，短期健康保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司向個(gè)人銷售的保險(xiǎn)期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)，不符合新規(guī)要求的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品須在5月1日前停售。

記者了解到，不符合新規(guī)要求的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品主要是違反了以下五個(gè)方面的內(nèi)容。第一，保證續(xù)保條款不合規(guī)。很多短期健康險(xiǎn)明明只保1年，要一年一買，但條款里卻出現(xiàn)了“自動(dòng)續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”這些明令禁止的字眼。新規(guī)明確，短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品如果包含續(xù)保責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)條款中明確表述為“不保證續(xù)保”條款。“不保證續(xù)保”條款中至少應(yīng)當(dāng)包含以下內(nèi)容：本產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為一年(或不超過一年);保險(xiǎn)期間屆滿，投保人需要重新向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險(xiǎn)人同意，繳納保險(xiǎn)費(fèi)，獲得新的保險(xiǎn)合同。第二，不得強(qiáng)制捆綁銷售。保險(xiǎn)公司將短期健康險(xiǎn)開發(fā)設(shè)計(jì)成主險(xiǎn)產(chǎn)品的，不得強(qiáng)制要求保險(xiǎn)消費(fèi)者在購(gòu)買主險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)購(gòu)買該公司其他產(chǎn)品。如果設(shè)計(jì)成附加險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)明確告知保險(xiǎn)消費(fèi)者附加險(xiǎn)所對(duì)應(yīng)的主險(xiǎn)產(chǎn)品情況，并由保險(xiǎn)消費(fèi)者自主決定是否購(gòu)買該產(chǎn)品組合。第三，停售也不是保險(xiǎn)公司想停就可以停的?！锻ㄖ芬螅仨毺崆?0天通知，必須提供轉(zhuǎn)保建議，必須在官網(wǎng)披露停售情況和有效保單數(shù)量。第四，必須披露賠付率，做好核保與理賠工作。第五，不得虛高保險(xiǎn)金額，讓百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)回歸真正的“百萬(wàn)”。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)表示，短期健康險(xiǎn)在快速發(fā)展同時(shí)也面臨著一些突出的問題。例如，部分產(chǎn)品缺乏定價(jià)基礎(chǔ)，保額虛高;部分公司銷售行為不規(guī)范，“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”，一旦賠付率超過預(yù)期就停售產(chǎn)品;核保理賠不規(guī)范，存在核保“空心化”、理賠“核保化”現(xiàn)象，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益;此外，市場(chǎng)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，不利于全社會(huì)形成正確的健康保險(xiǎn)消費(fèi)觀念。新規(guī)重在打擊銷售誤導(dǎo)，強(qiáng)化信息披露，統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)規(guī)則，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

華泰財(cái)險(xiǎn)公司健康部負(fù)責(zé)人告訴記者，新規(guī)主要規(guī)范的是此前不含保證續(xù)保條款的產(chǎn)品，如果消費(fèi)者投保的是好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療(保證續(xù)保6年和20年版本)等包含保證續(xù)保條款的產(chǎn)品，或者團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品，就不受新規(guī)影響。

綜合賠付率相差懸殊

根據(jù)新規(guī)要求，保險(xiǎn)公司必須在每年的3月31日前披露短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的年度賠付率、停售信息和有效保單數(shù)量等信息。這也讓消費(fèi)者第一次得見所購(gòu)產(chǎn)品的詳細(xì)信息。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前已有100多家保險(xiǎn)公司公布了此項(xiàng)數(shù)據(jù)，綜合賠付率差距懸殊，約八成綜合賠付率低于50%。其中，有6家保險(xiǎn)公司的個(gè)人短期健康險(xiǎn)綜合賠付率高于100%，最高達(dá)到了173.87%。同時(shí)，還有20多家保險(xiǎn)公司綜合賠付率不到20%。大家人壽、海保人壽兩家公司的綜合賠付率為0，即未發(fā)生理賠。

“如果賠付率過高，今后產(chǎn)品調(diào)整、停售的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)很大。賠付率太低，可能說(shuō)明這家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品很貴，或者理賠很嚴(yán)。這可以作為一個(gè)選擇百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的參考指標(biāo)。”某壽險(xiǎn)公司理賠部人士對(duì)記者說(shuō)。

不過，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授李文中告訴記者，賠付率受多種因素影響。保險(xiǎn)遵循的是大數(shù)法則，如果一款產(chǎn)品投保的人數(shù)足夠多，原則上會(huì)使得賠付率達(dá)到一個(gè)合理的水平。但如果投保人數(shù)較少，一件賠付就將對(duì)賠付率產(chǎn)生較大影響。

記者注意到，在險(xiǎn)企公布的2018年至2020年停售產(chǎn)品和有效保單信息中，有的停售產(chǎn)品賣出了近十萬(wàn)件，有的則僅有十多件保單存續(xù)。