中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）“購(gòu)買一定保額的保險(xiǎn)產(chǎn)品，就能獲得入住養(yǎng)老社區(qū)的資格。”面對(duì)保險(xiǎn)銷售人員的推薦，不少消費(fèi)者心里打起了鼓——保險(xiǎn)產(chǎn)品收益真的有宣傳中那么好嗎？等退休了，入住養(yǎng)老社區(qū)真的有保證嗎？

面對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售可能出現(xiàn)的誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)能力不足等問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)近日下發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），就規(guī)范保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”）在業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)。

劃定準(zhǔn)入門檻

《通知》明確，“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”是指保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，向購(gòu)買相關(guān)產(chǎn)品累計(jì)繳納保費(fèi)達(dá)到一定金額的投保人，提供入住養(yǎng)老社區(qū)權(quán)益等增值服務(wù)的業(yè)務(wù)。

《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前已有中國(guó)太平、中國(guó)太保、泰康保險(xiǎn)等多家險(xiǎn)企涉足“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”，其模式基本為購(gòu)買旗下保險(xiǎn)產(chǎn)品可獲得養(yǎng)老社區(qū)的入住資格，享受免押金入住權(quán)、優(yōu)先入住權(quán)等權(quán)益。目前，對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品多為年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)，產(chǎn)品保費(fèi)相對(duì)較高，多為百萬(wàn)元級(jí)別。

為了規(guī)范上述業(yè)務(wù)，《通知》明確，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)立足主業(yè)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能，不斷提升養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)能力和服務(wù)水平；應(yīng)當(dāng)量力而行，開(kāi)展與公司資本實(shí)力、經(jīng)營(yíng)管理能力相匹配的養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)；應(yīng)當(dāng)隔離風(fēng)險(xiǎn)，建立健全與養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)方之間的防火墻。

根據(jù)《通知》，保險(xiǎn)公司開(kāi)展“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”，凈資產(chǎn)不低于人民幣50億元、連續(xù)4個(gè)季度綜合償付充足率不低于120%、連續(xù)4個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)B類及以上、公司治理評(píng)估結(jié)果C級(jí)及以上、資產(chǎn)負(fù)債管理能力不低于第3檔、在其他各類監(jiān)管評(píng)級(jí)或監(jiān)管評(píng)估中未觸及采取監(jiān)管措施的情形、連續(xù)4個(gè)季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率100%，以及銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件等。

《通知》要求，凡是不符合新規(guī)要求的險(xiǎn)企，要立即暫停開(kāi)展新業(yè)務(wù)。停止后的3個(gè)月內(nèi)要制定整改計(jì)劃，并向監(jiān)管部門報(bào)送，在滿足規(guī)定條件后，方可恢復(fù)開(kāi)展新業(yè)務(wù)。

根據(jù)2022年前三季度償付能力報(bào)告以及《通知》中的前三項(xiàng)要求，記者篩選后發(fā)現(xiàn)，人身險(xiǎn)公司中目前僅有20多家符合八大準(zhǔn)入門檻要求。一些中小險(xiǎn)企在償付能力、風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)等方面不達(dá)標(biāo)，新業(yè)務(wù)將受到影響。例如，合眾人壽、百年人壽的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)已多個(gè)季度淪為C級(jí)，富德生命人壽、君康人壽等公司則很久沒(méi)有發(fā)布償付能力報(bào)告數(shù)據(jù)了。

列出負(fù)面清單

為引導(dǎo)保險(xiǎn)公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)，《通知》還劃定了四大負(fù)面清單，要求保險(xiǎn)公司開(kāi)展“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”不得存在四種行為。

一是保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)負(fù)債管理、資金運(yùn)用等方面存在較大風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題；二是保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人、養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)方與服務(wù)受益人等各方的法律關(guān)系、權(quán)利義務(wù)表述不夠清晰，對(duì)服務(wù)提供的相關(guān)不確定等風(fēng)險(xiǎn)缺乏消費(fèi)者保護(hù)措施；三是在銷售過(guò)程中，保險(xiǎn)公司存在不實(shí)說(shuō)明或夸大養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)，出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)、未嚴(yán)格履行告知義務(wù)等行為；四是以養(yǎng)老社區(qū)投資為名義，投資開(kāi)發(fā)和銷售商業(yè)住宅。

普華永道中國(guó)金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾在接受《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)表示，近年來(lái)，保險(xiǎn)公司紛紛通過(guò)承諾養(yǎng)老社區(qū)入住資格和對(duì)接社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)等方式來(lái)促進(jìn)銷售，這一模式意味著保險(xiǎn)公司需要具備穩(wěn)健的財(cái)務(wù)實(shí)力、良好的風(fēng)控能力、長(zhǎng)期的資產(chǎn)負(fù)債匹配管理能力，以及圍繞養(yǎng)老社區(qū)的運(yùn)營(yíng)與服務(wù)能力。《通知》除了劃定準(zhǔn)入門檻，還列出了負(fù)面清單，能夠有效規(guī)范“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”模式，確保其發(fā)展的可持續(xù)性。

多舉措保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

近年來(lái)，不少老人遭遇“購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品入住養(yǎng)老院”的騙局，不僅無(wú)法入住養(yǎng)老院，還面臨著本金損失。記者注意到，為了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，《通知》從多個(gè)方面進(jìn)行了規(guī)范。

在銷售方面，《通知》要求保險(xiǎn)公司制定專門的保險(xiǎn)銷售制度，加強(qiáng)對(duì)銷售人員的銷售資質(zhì)分級(jí)管理和專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)測(cè)試，符合資質(zhì)條件并通過(guò)考核后方可開(kāi)展業(yè)務(wù)。銷售人員應(yīng)合理評(píng)估客戶的養(yǎng)老需求和交費(fèi)能力，為客戶推介適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)，保險(xiǎn)合同和養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)相關(guān)合同或協(xié)議應(yīng)當(dāng)分別簽署。在銷售材料中，險(xiǎn)企應(yīng)當(dāng)對(duì)各方責(zé)任、服務(wù)提供不確定性等重要信息，以加黑、加粗或下劃線等醒目方式進(jìn)行標(biāo)注。在開(kāi)展保險(xiǎn)產(chǎn)品回訪以及后續(xù)保單保全服務(wù)時(shí)，應(yīng)確認(rèn)涉及養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)的客戶已知悉相關(guān)業(yè)務(wù)模式及各方權(quán)利義務(wù)，了解具體入住養(yǎng)老社區(qū)的情況。

在杜絕超售方面，《通知》要求險(xiǎn)企充分考慮影響?zhàn)B老社區(qū)服務(wù)供給能力和客戶入住需求的各種因素，建立測(cè)算模型，形成銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)模與養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)供給能力相匹配的約束機(jī)制，通過(guò)分類測(cè)算和壓力測(cè)試，確定合理的規(guī)模區(qū)間。同時(shí)，充分測(cè)算銷售產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)兌現(xiàn)可能出現(xiàn)的違約賠償責(zé)任，計(jì)提違約風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)入當(dāng)期成本，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

在風(fēng)險(xiǎn)隔離方面，養(yǎng)老社區(qū)應(yīng)當(dāng)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，確保風(fēng)險(xiǎn)隔離。如果保險(xiǎn)公司通過(guò)投資建設(shè)方式運(yùn)營(yíng)養(yǎng)老社區(qū)，則應(yīng)當(dāng)以設(shè)立專業(yè)養(yǎng)老子公司的形式提供養(yǎng)老服務(wù)。同時(shí)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司通過(guò)恢復(fù)與處置計(jì)劃、股東承諾等，明確股東能夠?qū)υ擁?xiàng)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)提供必要支持。

在監(jiān)管方面，未來(lái)，監(jiān)管部門將動(dòng)態(tài)評(píng)估保險(xiǎn)公司開(kāi)展“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”的情況，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)通過(guò)窗口指導(dǎo)、監(jiān)管約談、風(fēng)險(xiǎn)提示等方式加以規(guī)范，督促公司整改存量問(wèn)題、調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)模式。監(jiān)管部門還將對(duì)消費(fèi)者投訴舉報(bào)方面的問(wèn)題進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，并有針對(duì)性地安排現(xiàn)場(chǎng)檢查或者現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。對(duì)存在違法違規(guī)行為的，監(jiān)管部門在依法處罰的基礎(chǔ)上，會(huì)嚴(yán)肅追究總公司的管理責(zé)任。對(duì)存在養(yǎng)老詐騙行為的單位和個(gè)人，會(huì)移送司法機(jī)關(guān)處理。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中在接受《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)表示，“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”期限長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)較隱蔽，首要注意的問(wèn)題應(yīng)是風(fēng)險(xiǎn)防控和消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。“保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力是養(yǎng)老社區(qū)所提供的養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量和保險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的保障能力。”李文中說(shuō)。