中國消費者報報道（記者聶國春）國務院日前印發《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》（以下簡稱《實施意見》），明確了未來五年推進普惠金融高質量發展的指導思想、基本原則和主要目標，提出了一系列政策舉措。

2013年，黨的十八屆三中全會正式提出“發展普惠金融”。十年來，普惠金融發展取得了哪些成效？當下，普惠金融發展還面臨哪些短板？《實施意見》又制定了怎樣的高質量發展“路線圖”？記者對此進行了采訪。

普惠金融發展取得長足進步

2015年，國務院印發了《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》。經過十年發展，我國普惠金融發展取得了長足進步，金融服務覆蓋面逐步擴大，重點領域金融服務可得性持續提升。

金融監管總局有關負責人在答記者問時介紹說，為大力推進我國普惠金融發展，金融監管部門重點采取了構建多層次供給格局、持續優化產品服務、豐富融資增信手段、完善政策制度等措施。例如，指導大中型銀行設立普惠金融事業部，建立單列信貸計劃等機制；鼓勵保險公司開展農業保險、低收入群體人身保險等保險業務；積極推進農村信用信息體系建設，建立農業信貸擔保體系等。

數據顯示，目前全國銀行機構網點覆蓋97.9%的鄉鎮，基本實現鄉鄉有機構、村村有服務、家家有賬戶。全國鄉鎮基本實現保險服務全覆蓋，大病保險已覆蓋12.2億城鄉居民。農業保險覆蓋農戶1.4億戶次，提供風險保障3.7萬億元。小微企業、鄉村振興、鞏固拓展脫貧攻堅成果等重點領域金融服務呈現“增量、擴面”的態勢，截至2023年8月末，全國小微企業貸款余額67.7萬億元，涉農貸款余額55萬億元。

“十年來，普惠金融的理念逐漸深入人心，多層次普惠金融供給格局逐步確立，普惠金融產品服務持續優化，服務普惠金融的信用信息體系不斷完善，支撐普惠金融發展的政策制度更加健全。”上述負責人如是表示。

均衡性和可持續性仍存短板

盡管普惠金融十年來成效顯著，但上述負責人也指出，《發展規劃》實施到期后，普惠金融發展仍面臨諸多問題和挑戰，有必要持續發力、補齊短板，構建高水平普惠金融體系。

北京大學普惠金融與法律監管研究基地副主任顧雷在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，目前我國小微企業的資金獲取依然存在一定的瓶頸限制，農村經濟依然難以獲得充足和及時的信貸資金。數字金融在高速發展的同時也出現了一定程度的數字鴻溝現象，對老年人、殘疾人、新市民等特殊群體的普惠服務也亟待提升。

財經專欄作家李庚南也認為，當前還存在諸多制約普惠金融發展質量的因素，主要體現在：普惠金融供給的結構性不平衡問題還較突出，服務覆蓋率、可得性、滿意度與普惠金融的基本要求還存在差距；普惠金融服務同質化程度還比較明顯，還無法很好地滿足普惠金融重點群體多元化金融需求；普惠金融自身可持續發展尚缺乏成熟的發展環境和基礎設施支撐，風險定價能力、金融科技水平方面還存在短板；普惠領域數字化程度偏低，在關注消費者金融健康方面尚與社會公眾的期望存在較大距離。

中國銀行研究院研究員葉銀丹告訴記者，現有普惠金融產品主要以小額信貸、抵押類貸款為主，針對“三農”、小微企業等重點領域主體特點研發的金融產品不足。另一方面，普惠金融產品主要依靠稅收減免、財政補貼等政策扶持，商業可持續性也有待加強。

高質量發展“路線圖”出爐

如何補齊短板？《實施意見》提出了未來五年基本建成高質量的普惠金融體系“路線圖”。

具體說來，要優化普惠金融重點領域產品服務，支持小微經營主體可持續發展，助力鄉村振興國家戰略有效實施，提升民生領域金融服務質量，發揮普惠金融支持綠色低碳發展作用。要持續深化金融供給側結構性改革，健全多層次普惠金融機構組織體系，引導各類銀行機構堅守定位、良性競爭，完善高質量普惠保險體系，提升資本市場服務普惠金融效能，滿足居民多元化資產管理需求，有序推進數字普惠金融發展。要著力防范化解重點領域金融風險，聚焦加快中小銀行改革化險、完善中小銀行治理機制、堅決打擊非法金融活動等工作，守住不發生系統性金融風險底線。要提升社會公眾金融素養和金融能力，健全金融消費者權益保護體系，提升普惠金融法治水平，加強政策引導和治理協同，健全重點領域信用信息共享、風險分擔補償等機制，為普惠金融高質量發展營造良好生態。

招聯首席研究員董希淼對記者表示，“著力防范化解重點領域金融風險”體現了普惠金融事業要“統籌發展與安全”的原則，這既是維護金融安全與穩定的需要，也是普惠金融高質量發展的題中應有之義。

記者注意到，在堅決打擊非法金融活動的同時，《實施意見》強調要廣泛開展金融知識普及活動，培育消費者、投資者選擇適當金融產品的能力，提升數字金融產品使用能力，增強個人信息保護意識。同時，要健全金融消費者權益保護體系。通過全流程管控、銷售適當性機制、可回溯機制、多元糾紛化解機制等建設，強化消費者權益保護。

“客觀地說，普惠金融的主要服務群體金融素養與風險意識較為一般，更容易被打著‘普惠金融’旗號的犯罪行為所蒙蔽和侵害。因此，應進一步增強金融教育方式多元化、有效性，著重加強風險認知能力培養，切實提高普惠金融消費者金融素養和風險識別、防范能力；要運用科技和監管等手段來防范普惠金融領域的風險，不斷改進和提升普惠金融服務質效。“董希淼說。

鄉村振興、數字普惠成新方向

在業內專家看來，《實施意見》給未來銀行、保險業的普惠金融工作重點指明了方向，例如鄉村振興、新市民、數字普惠金融等。

顧雷認為，推進普惠金融高質量發展，首要的是推動重點領域信貸服務提質增效，讓更多的小微企業、涉農經濟組織和個體工商戶及時獲得低息資金。要持續向“三農”傾斜，用普惠型信貸推動鄉村特色農產品，用低利率信貸支持特色農業發展，形成以涉農小額信用貸款、農村基礎設施建設貸款、農業政策性保險、扶貧再貸款、政府性融資擔保為主體的普惠型產品，帶動返鄉農民工、大中專學生、退役軍人和科技人員到鄉村創新創業，滿足鄉村振興多元融資需求。

對于新市民、農民等主體，數字普惠金融可以提高金融服務的效率。葉銀丹表示，數字普惠金融涉及大量用戶的個人信息和資金流動，需加強風險管理和安全保障措施，確保其合規運營，保護消費者權益。建議加快制定相關政策和法規，為數字普惠金融提供良好的發展環境，相關政策措施可以包括鼓勵金融機構開展數字金融業務、提供稅收優惠政策、建立監管機制等。

據了解，為推動《實施意見》加快落地見效，金融監管部門將優化推進普惠金融發展工作協調機制，建立健全與高質量發展相適應的普惠金融指標體系，探索開展普惠金融高質量發展評價評估，推進試點示范，積極穩妥推廣成熟經驗。同時，對普惠金融發展中遇到的問題加強調查研究，適時豐富完善和優化調整政策措施。